Какой несчастный случай признаётся страховым случаем

Несчастный случай признаётся страховым случаем, когда произошедшее соответствует событию, предусмотренному договором страхования или законом, и вызывает обязанность страховщика выплатить деньги. Для человека, получившего вред, главный вопрос — какое именно событие охватывает его страхование. Свяжите описание случившегося с условием о страховом событии: юридическое основание выплаты определяется этим соответствием, а не только бытовым названием происшествия. Такое правило закрепляет п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Начать стоит с различия между риском и случаем. Пока событие лишь предполагается, речь идёт о страховом риске. Для него обязательны вероятность и случайность наступления. Когда событие произошло, вопрос уже в том, отвечает ли оно условиям страхования и возникает ли обязанность платить. Разграничение проводится в ст. 9 Закона об организации страхового дела (4015-1): пункт 1 посвящён риску, а пункт 2 — наступившему случаю.

Если речь о вреде жизни или здоровью, обращайтесь к условиям личного страхования. По такому договору страховщик за страховую премию — плату за страхование — принимает обязанность выплатить согласованную сумму при предусмотренном событии. Вред может быть причинён самому страхователю, то есть стороне, которая платит за страхование, либо другому гражданину, названному в договоре. Эту конструкцию предусматривает п. 1 ст. 934 ГК РФ.

Поэтому при оценке конкретного несчастного случая выясните, кто указан застрахованным лицом. Договор может защищать жизнь и здоровье другого человека, а не того, кто его заключил и оплатил. Для ответа о выплате сопоставляйте сведения о пострадавшем с указанием застрахованного гражданина в договоре — п. 1 ст. 934 ГК РФ.

Отдельный вопрос — кому причитаются деньги после признания события страховым. Получатель определяется тем, в чью пользу заключён договор. Если другое лицо в качестве выгодоприобретателя не названо, договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного. Выгодоприобретатель — это лицо, которому предназначена выплата. Правила о получателе установлены п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ.

При смерти застрахованного проверьте условие о выгодоприобретателе. Когда иной получатель в договоре не назван, выгодоприобретателями становятся наследники застрахованного. Если договор заключается в пользу человека, который не является застрахованным, требуется письменное согласие застрахованного лица. Это касается и случая, когда таким получателем выступает страхователь, — п. 2 ст. 934 ГК РФ.

Признание случая страховым связано с обязанностью выплатить деньги, а способ выплаты определяется договором личного страхования. Он может предусматривать получение согласованной суммы единовременно либо периодические выплаты. Когда выясняете, что причитается после несчастного случая, обращайтесь и к условию о страховой сумме, и к условию о форме её выплаты — п. 1 ст. 934 ГК РФ.