Какой минимальный КБМ может быть по ОСАГО

Если вы ищете самый маленький КБМ по ОСАГО, сначала разграничьте коэффициент и класс водителя. Коэффициент определяют на основании класса. Упоминание третьего класса означает присвоенную водителю категорию, а не коэффициент, равный трём. Для расчёта вашей страховки значение имеет именно тот класс, который страховщик определил в отношении вас на соответствующий период КБМ. Такой порядок закреплён в п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

При отсутствии сведений о водителе в АИС страхования страховщик присваивает ему третий класс. АИС страхования — система, в которой содержатся сведения о договорах обязательного страхования и страховых возмещениях. Поэтому, обсуждая со страховщиком свой КБМ, уточните, есть ли в системе сведения о вас. Присвоение третьего класса связано именно с отсутствием сведений: п. 7 Указания Банка России № 7204-У связывает это правило с информацией в системе, а не с желанием получить минимальный коэффициент.

Если сведения о договорах есть, страховщик обращается к истории класса и возмещений. Он учитывает класс, определённый водителю на период КБМ, и количество страховых возмещений, включённых в систему в течение этого периода. Речь идёт о возмещениях в отношении этого водителя по всем договорам обязательного страхования. При обсуждении расчёта со страховщиком полезно уточнить оба основания: какой класс был использован и какие возмещения учтены. Это позволяет связать вопрос о низком КБМ с расчётом конкретной страховки — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

Для нескольких договоров действует общий принцип: класс водителя определяется ежегодно и сохраняется в течение периода КБМ. Он применяется ко всем договорам, заключённым в этот период и допускающим этого водителя к управлению. Следовательно, при сравнении страховок стоит сопоставлять договоры с одним периодом КБМ и возможностью управления именно этим водителем. Переход от одного договора к другому внутри такого периода не меняет правило о неизменности класса — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.

Правило определения КБМ охватывает водителя, который владеет транспортным средством как физическое лицо, а также водителя, допущенного к управлению транспортом физического или юридического лица. Оно распространяется и на случаи, когда договор не ограничивает управление только перечисленными страхователем водителями. Для вопроса о вашем коэффициенте это означает, что нужно учитывать сведения именно о водителе и его классе, в том числе при таком условии договора. Основание для этого подхода — п. 7 Указания Банка России № 7204-У.