Какие существуют объекты обязательного страхования

Объекты обязательного страхования определяются законом. Общие категории перечислены в ст. 935 ГК РФ ч.2: жизнь, здоровье или имущество других лиц и риск собственной гражданской ответственности. Отдельно эта статья предусматривает страхование государственного и муниципального имущества юридическими лицами. Человеку или организации нужно страховать лишь те объекты, для которых закон возлагает на них такую обязанность. Обязанность возникает у тех лиц и в тех случаях, которые предусмотрены законом.

Чтобы понять, какие именно интересы защищаются, нужно различать объект страхования и того, кто обязан его организовать. Статья 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) связывает цель страхования с защитой имущественных интересов при наступлении страховых случаев. Страховой случай — событие, на случай которого действует страховая защита. При этом лицо, заключающее договор, и лицо, чьи жизнь, здоровье или имущество защищаются, могут различаться. В ст. 935 ГК РФ ч.2 это прямо выражено словами о страховании других лиц.

Первая категория касается жизни и здоровья. По п. 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 закон может возложить на определённых лиц обязанность страховать жизнь или здоровье других указанных в нём лиц на случай причинения им вреда. Здесь нужно установить обе стороны: на кого возложена обязанность и в отношении кого она действует. Если вам предлагают полис жизни или здоровья, попросите указать закон, по которому именно вы обязаны страховать указанное в нём лицо.

Для собственной жизни и здоровья гражданина установлено отдельное ограничение. Пункт 2 ст. 935 ГК РФ ч.2 запрещает возлагать на него законом обязанность страховать их. Это правило относится именно к обязанности гражданина застраховать себя. Оно не отменяет предусмотренную предыдущим пунктом возможность обязать другое лицо страховать чужую жизнь или здоровье. Поэтому формулировки «страховать себя» и «страховать другого» имеют разное юридическое значение, хотя речь в обоих случаях идёт о личном страховании.

Следующая категория — имущество других определённых в законе лиц. Его страхование по п. 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 связано со случаем причинения вреда этому имуществу. Для вывода об обязательности недостаточно знать, что вещь принадлежит другому человеку или организации. Закон должен определять лиц, на которых возлагается страховая обязанность, и лиц, имущество которых подлежит защите. Сам факт пользования чужим имуществом не заменяет такого основания.

Ещё одна категория — риск своей гражданской ответственности. Это риск возникновения ответственности перед другими лицами за причинённый вред либо за нарушение договора. Пункт 1 ст. 935 ГК РФ ч.2 допускает возложение обязанности страховать такой риск, если ответственность может наступить вследствие причинения вреда чужой жизни, здоровью или имуществу либо нарушения договоров с другими лицами. Здесь страхуется риск ответственности самого обязанного лица. Это отличается от страхования имущества другого лица как самостоятельного объекта.

Специальное правило касается имущества, которое является государственной или муниципальной собственностью. По п. 3 ст. 935 ГК РФ ч.2 обязанность страховать его может возлагаться на юридические лица, у которых оно находится в хозяйственном ведении или оперативном управлении. Это указанные в статье правовые основания владения имуществом. Обязанность допускается в случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке. Из одной лишь принадлежности имущества государству или муниципальному образованию всеобщая обязанность страхования не следует.

Общие категории уточняются для каждого вида обязательного страхования. Пункт 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) относит определение условий и порядка такого страхования к федеральным законам о конкретных видах. Такой закон должен устанавливать субъектов, то есть участников страхования, и объекты, подлежащие страхованию. Поэтому ответ на вопрос об объекте в конкретном договоре связан с тем, какой вид страхования регулируется и кого соответствующий закон обязывает заключить договор.

Объект также нужно отличать от перечня страховых случаев и условий выплаты. Статья 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) перечисляет их как самостоятельные положения закона о конкретном виде обязательного страхования. В нём должны быть определены, в частности, страховая сумма или порядок её определения, условия уплаты страховой премии и порядок определения выплаты. Название объекта ещё не раскрывает, при каком событии возникает страховая защита и как определяется её денежный объём.

Наконец, обязанность по договору не равнозначна обязательному страхованию в смысле ст. 935 ГК РФ ч.2. Её п. 4 прямо отделяет случаи, когда страховать требует договор или учредительный документ, от обязанности, вытекающей из закона. Например, если страхования требует только договор с владельцем имущества, оно не относится к обязательному страхованию в смысле этой статьи. Поэтому при определении объекта сначала устанавливают источник обязанности, затем круг защищаемых лиц и имущества, а после — предусмотренные законом страховые случаи. Эти элементы позволяют понять содержание страховой защиты без подмены закона договорным условием.