Какие риски относятся к предпринимательским

Чтобы определить, какой риск относится к предпринимательскому, начните с причины возможных убытков бизнеса. Закон выделяет две причины: контрагент нарушает свои обязательства либо условия деятельности меняются по обстоятельствам, не зависящим от предпринимателя. В обоих случаях речь идёт об убытках именно от предпринимательской деятельности. Такое определение закреплено в подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Первая ситуация связана с поведением контрагента — стороны, с которой предприниматель состоит в договорных отношениях. Для отнесения риска к предпринимательскому нужна связь между нарушением обязательства этой стороной и убытками бизнеса. При оценке риска поставьте вопрос конкретно: какое обязательство может быть нарушено и какие потери это повлечёт для деятельности? Такой подход помогает соотнести интерес предпринимателя с подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Вторая ситуация касается изменения условий, в которых работает бизнес. Здесь существенна независимость обстоятельств от предпринимателя: именно такое условие содержит подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ. Оценивая возможные потери, свяжите их с конкретным изменением условий деятельности. Название риска в деловой переписке менее полезно для этой оценки, чем объяснение того, почему изменились условия и как это отразилось на доходах.

Неполучение ожидаемых доходов прямо включено в предпринимательский риск. Значит, вопрос касается не только потерь уже имеющегося имущества: предприниматель может рассчитывать на доход, который не получит вследствие указанных причин. При этом ожидаемый доход нужно рассматривать вместе с причиной его неполучения — нарушением обязательств контрагентом или независимым изменением условий деятельности. Именно эту связь описывает подп. 3 п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Если задача — выбрать страховую защиту, различайте интересы, которые хотите застраховать. Утрата, недостача и повреждение определённого имущества выделены в самостоятельную категорию. Ответственность перед другими лицами также названа отдельно. Поэтому риск повреждения имущества, риск гражданской ответственности и предпринимательский риск обозначают разные имущественные интересы, хотя каждый может иметь значение для бизнеса. Разграничение предусмотрено п. 2 ст. 929 ГК РФ.

Для получения возмещения имеет значение содержание договора. Страховой случай — это предусмотренное договором событие, при наступлении которого страховщик возмещает причинённые им убытки. Страховая премия означает плату за страхование, а страховая сумма — согласованный предел возмещения. Сопоставьте событие, от которого хотите защитить бизнес, с описанием страхового случая и размером покрытия. Обязанность страховщика выплатить возмещение связана с этими условиями по п. 1 ст. 929 ГК РФ. Отнесение риска к предпринимательскому помогает определить предмет защиты, а условия договора определяют, какое событие повлечёт выплату.