Какие проценты начисляются за просрочку по кредиту

Чтобы понять, какой процент просрочки по кредиту придётся платить, найдите в индивидуальных условиях договора раздел об ответственности заёмщика. Там должен быть указан размер неустойки или порядок её определения. Неустойка — это штраф или пеня за нарушение обязательства. Согласованное условие нужно сопоставить с законным пределом: размер ответственности закрепляется по п. 12 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ, а ограничивается по ч. 21 той же статьи.

Если за период задержки кредитор продолжает начислять проценты за пользование потребительским кредитом, неустойка не может превышать 20% годовых от просроченной задолженности. Это верхняя граница санкции, а не обязательная ставка для каждого заёмщика. Когда в договоре предусмотрен меньший размер, расчёт ведётся по этому условию. Обычные проценты и неустойка при таком варианте составляют разные начисления — ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если за соответствующий период нарушения проценты за пользование кредитом не начисляются, действует другой предел: 0,1% от просроченной задолженности за каждый день задержки. Выбирать между дневным и годовым ограничением произвольно нельзя. Выбор связан с тем, начисляются ли договорные проценты за тот же период. Для проверки суммы сопоставьте период просрочки, размер задолженности и применённую кредитором ставку — ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Не принимайте любую строку с названием «проценты» за пеню. Процентная ставка за пользование потребительским кредитом ограничена отдельно: она не может превышать 0,8% в день. Этот предел относится к цене кредита, тогда как ответственность за задержку платежа рассчитывается по другим правилам — ч. 23 и ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Для потребительского кредита со сроком возврата не более одного года на момент заключения договора есть ещё общее ограничение начислений. Когда проценты, неустойка, иные меры ответственности и платные услуги кредитора в совокупности достигнут ста процентов выданной суммы, дальнейшее начисление этих платежей прекращается. Это ограничение общей суммы названных платежей, а не отдельная ставка пени — ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если кредитор требует ещё и проценты по ключевой ставке Банка России, проверьте основание такого требования. При договорной неустойке проценты по ст. 395 ГК РФ по общему правилу не взыскиваются; исключение возможно, если его предусматривает закон или договор. При применении этой статьи учитывается ставка, действовавшая в соответствующие периоды, — п. 1 и п. 4 ст. 395 ГК РФ.

С просьбой уменьшить начисленную пеню можно обратиться к кредитору: он вправе снизить неустойку, отменить её полностью или частично либо установить период без её взимания. Решение о списании принимает кредитор по своему усмотрению. При изменении условий он обязан уведомить заёмщика в порядке, предусмотренном договором, — ч. 16 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.