Какие проценты начисляются во время кредитных каникул

При потребительских кредитных каникулах проценты продолжают начисляться по ставке, которая действовала в договоре до отсрочки. База расчёта — основной долг в составе текущей задолженности на день установления каникул. Просроченные к этому дню суммы основного долга в неё не включают. Начисленную за каникулы сумму фиксируют после их окончания — 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, часть 22.

Платить эти проценты по обычному потребительскому кредиту предстоит после погашения обязательств по продлённому договору. Размер и периодичность платежей должны соответствовать прежним условиям. Для кредита с лимитом кредитования предусмотрен другой порядок: зафиксированные проценты выплачивают равными платежами каждые тридцать дней в течение семисот двадцати дней после окончания каникул. Основание для этих различий — 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, части 25 и 26.

Ипотечные каникулы также сохраняют обязанность рассчитаться по платежам, которые заемщик должен был внести по прежним условиям, включая проценты. Неуплаченные из-за каникул платежи фиксируют как обязательства после завершения льготного периода — так закон называет время отсрочки или уменьшения платежей. Основание — 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, часть 18.

При ипотечных каникулах в связи с рождением или усыновлением второго либо последующих детей отдельно учитывают проценты с седьмого по восемнадцатый месяц. Их начисляют на остаток текущего основного долга на дату установления каникул по прежней договорной ставке, а затем фиксируют. Выплачивать их нужно после погашения обязательств по части 20, с размером и периодичностью платежей по прежним условиям — 6.1-1 Закона № 353-ФЗ, части 18.1 и 20.1.

Для военнослужащих и членов их семей при специальных каникулах по кредиту без ипотеки расчёт иной. Ставка составляет две трети среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, опубликованного Банком России, на день направления требования. Полная стоимость кредита — показатель его стоимости в процентах годовых. Если получившаяся ставка выше договорной, применяется договорная. Проценты начисляются на текущий основной долг на дату установления каникул — ч. 18 ст. 1 Закона № 377-ФЗ.

При этом военнослужащий по своему неипотечному кредиту платить начисленные за такие каникулы проценты не должен: обязательство прекращается после окончания льготного периода. Это освобождение по ч. 18.1 ст. 1 Закона № 377-ФЗ нельзя переносить на кредит члена семьи лишь из-за родства. Для досрочного погашения военнослужащим действует дополнительная защита: деньги нельзя направлять на эти проценты, а излишек возвращается по ч. 18.2 той же статьи.

Проценты за пользование кредитом следует отличать от санкций за просрочку. При потребительских каникулах начислять штрафы и пени запрещено — 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, часть 18. Для ипотечных каникул запрет предусмотрен нормой 6.1-1 этого закона, частью 15, но с исключением: ответственность возможна за нарушение обязанности вносить уменьшенные платежи, если заемщик выбрал такой вариант каникул.