Какие проценты могут устанавливать МФО по займам

Если вы выбираете, под какие проценты взять займ в МФО, сначала проверьте дневную ставку. За пользование потребительским займом она не может превышать 0,8 % в день — ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Это верхняя граница, а конкретную стоимость нужно смотреть в условиях вашего договора. Сравнивать предложения только по дневному проценту неудобно: рядом могут быть и другие платежи, влияющие на расходы заемщика.

Для оценки расходов найдите полную стоимость кредита или займа — ПСК. Она выражается в процентах годовых и в деньгах. Эти показатели размещаются в квадратных рамках справа вверху первой страницы договора, перед таблицей индивидуальных условий. Денежное выражение ПСК позволяет увидеть сумму предусмотренных законом платежей за заем, а годовое — сопоставить стоимость с установленным ограничением. Требования к размещению и расчету содержатся в ч. 1 и 4.1 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Какой годовой предел применять к вашему займу? По общему правилу выбирают меньшую величину: 292 % годовых либо среднерыночную ПСК для соответствующей категории, увеличенную на одну треть. Сравнение проводится на дату заключения договора, с учетом значения для соответствующего календарного квартала. Категория учитывает, в частности, сумму, срок возврата и вид кредитора. Банк России публикует среднерыночные значения ежеквартально. Совет директоров Банка России может устанавливать периоды неприменения ограничения при существенном изменении рыночных условий — ч. 8, 9 и 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

Если срок возврата при заключении договора составлял не больше года, проверьте еще и общую сумму начислений. Проценты, неустойка, иные меры ответственности и плата за услуги, работы или товары самого кредитора перестают начисляться после достижения ста процентов выданной суммы. Речь идет о совокупном пределе перечисленных начислений; возвращаемая сумма займа в него не входит. Условие об этом запрете должно стоять на первой странице перед таблицей индивидуальных условий — ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

При просрочке различайте обычные проценты и неустойку — штраф или пеню за нарушение обязательства. Если проценты за период нарушения продолжают начисляться, неустойка ограничена 20 % годовых от просроченной задолженности. Если проценты за этот период не начисляются, предел составляет 0,1 % просроченной задолженности за день. Для договоров до года эти начисления также учитываются в общем ограничении переплаты — ч. 21 и 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Если МФО меняет договор с увеличением ставки, сопоставьте обновленные условия с ограничением ПСК. Кредитор обязан предоставить информацию о полной стоимости и уточненный график платежей, если график предоставлялся ранее. Такое требование закреплено в ч. 14.1 ст. 5, а проверка предела стоимости при увеличении ставки предусмотрена ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.