Какие проценты могут начислять по микрозаймам

Если вы хотите понять, какие проценты могут начислять по микрозаймам, начните со ставки в договоре. Максимум составляет 0,8 процента в день — ч. 23 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Это верхняя граница, а не обязательная цена каждого микрозайма: при согласованной меньшей ставке начисления должны соответствовать условиям вашего договора. Не путайте дневной процент с общей суммой, которую предстоит вернуть.

Затем посмотрите, на какой срок вы брали деньги. Если при заключении договора срок возврата составлял не более одного года, действует общий предел начислений. Когда проценты, неустойка, другие меры ответственности и платежи за отдельные платные услуги кредитора в совокупности достигают 100 процентов предоставленной суммы, дальнейшее начисление этих платежей запрещено. Это правило ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ относится к совокупности перечисленных начислений, а не только к процентам.

Выданные вам деньги остаются основным долгом. Ограничение начислений не освобождает от его возврата и не означает, что сумма займа включена в указанные 100 процентов. Условие об остановке начислений должно находиться на первой странице договора перед таблицей индивидуальных условий. Там его и стоит искать, если срок займа при заключении договора не превышал года — ч. 24 ст. 5 Закона № 353-ФЗ.

Для сравнения условий посмотрите также полную стоимость займа — ПСК. Это показатель расходов по договору, который указывают и в процентах годовых, и в денежном выражении. Его размещают в квадратных рамках справа вверху первой страницы, перед таблицей индивидуальных условий. Дневная ставка и ПСК выполняют разные задачи: первая показывает ставку за день, вторая позволяет оценить стоимость договора по правилам ст. 6 Закона № 353-ФЗ.

По общему правилу предел ПСК выбирают из двух величин: 292 процента годовых и среднерыночное значение для соответствующей категории займов, увеличенное на одну треть. Применяется меньшая величина. Сравнение проводят на дату заключения договора, а также при изменениях, названных в ч. 11 ст. 6 Закона № 353-ФЗ. Банк России может устанавливать периоды неприменения этого ограничения при существенном изменении рыночных условий.

При просрочке отделяйте обычные проценты от неустойки — штрафа или пеней за нарушение обязательств. Если проценты за период просрочки продолжают начисляться, неустойка ограничена 20 процентами годовых от просроченной задолженности. Если проценты за этот период не начисляются, предел неустойки составляет 0,1 процента просроченной задолженности за день нарушения. Это два разных варианта по ч. 21 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для договора до года учитывается также общий предел начислений, описанный выше.

Не оценивайте пени только по значению ПСК: платежи, связанные с нарушением обязанности вернуть заем или уплатить проценты, в расчет полной стоимости не включаются. Такое разграничение предусмотрено ч. 5 ст. 6 Закона № 353-ФЗ.