Какие преимущества и риски есть у накопительной пенсии

Есть ли смысл в накопительной пенсии, стоит оценивать через будущую ежемесячную сумму. Чем больше средств учтено на пенсионном счёте и чем меньше расчётный период, тем выше выплата при прочих равных условиях. В расчёт включают накопления на день назначения пенсии. Так связаны размер накопленного капитала и сумма, которую человек будет получать: ч. 1 и 2 ст. 7 Федерального закона № 424-ФЗ.

Преимущество для человека, который вносил дополнительные средства, — возможность выбора формы выплаты для таких накоплений. Дополнительные страховые взносы, взносы работодателя, софинансирование, материнский капитал и результат их инвестирования можно учитывать при расчёте накопительной пенсии либо срочной пенсионной выплаты. Последняя означает выплату в течение выбранного периода. Средства, уже направленные на неё, повторно в расчёт накопительной пенсии не включают — ч. 1 и 2 ст. 7 Закона № 424-ФЗ.

У срочной выплаты есть ограничение: выбранный в заявлении период должен составлять не меньше 120 месяцев, то есть десяти лет. При одной сумме накоплений более длительный период означает меньшую ежемесячную выплату. Возможность такого выбора относится к средствам из источников, перечисленных в ч. 1 ст. 5 Закона № 360-ФЗ, а расчёт регулирует ч. 3 этой статьи. Условия получения тоже имеют значение: для обычного случая нужны возраст 60 лет для мужчины или 55 лет для женщины, необходимый страховой стаж и установленная величина индивидуального пенсионного коэффициента — показателя пенсионных прав.

Более позднее назначение накопительной пенсии позволяет уменьшить расчётный период на 12 месяцев за каждый полный год после возникновения права. Это увеличивает результат деления при неизменной сумме накоплений. Но сокращение ограничено: период не может стать меньше 168 месяцев. Такой вариант расчёта предусмотрен ч. 3 ст. 7 Закона № 424-ФЗ.

Инвестиционный риск связан с изменением стоимости активов, то есть имущества, в которое вложены деньги. Закон ограничивает концентрацию вложений: например, депозиты и ценные бумаги одной кредитной организации вместе могут занимать не больше 25 процентов портфеля. При нарушении структуры из-за изменения стоимости активов управляющая компания должна исправить её в течение шести месяцев с обнаружения. Это правила распределения вложений, а доходность оценивается по результату инвестирования — п. 1 и 6 ст. 28 Закона № 111-ФЗ.

Для семьи преимущество состоит в возможности получить накопления в предусмотренных законом случаях. До назначения накопительной пенсии средства передают правопреемникам — лицам, имеющим право на такую выплату; материнский капитал и результат его инвестирования исключены из этого правила. Получателей и доли можно определить заявлением страховщику. Для срочной выплаты предусмотрена передача оставшихся средств и после её назначения, с отдельными правилами для материнского капитала. Поэтому при выборе формы выплаты нужно учитывать интересы близких наряду с размером платежа — ч. 6 ст. 7 Закона № 424-ФЗ, ч. 7 и 8 ст. 5 Закона № 360-ФЗ.