Какие долги могут продавать банки

Банки продают право требовать возврата долга: такая передача называется уступкой требования. Если речь о потребительском кредите, возможность продажи связана с условиями договора и тем, кому передают требование. Для заёмщика это означает смену кредитора с сохранением прав, которыми он пользовался в отношениях с банком. Именно такой порядок закреплён в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Покупателем требования по потребительскому кредиту может быть юридическое лицо, профессионально предоставляющее потребительские займы. Другая допустимая категория — юридическое лицо, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности. Ещё один разрешённый получатель — специализированное финансовое общество. Когда долг продают организации, имеет значение её принадлежность к этому кругу получателей, а не просто желание приобрести задолженность. Перечень установлен ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Продажа долга гражданину допускается при особом условии. Банк должен получить письменное согласие заёмщика, в котором указан этот человек. Причём согласие получают уже после того, как у заёмщика возникла просроченная задолженность. Согласие на передачу требования физическому лицу, оформленное заранее при выдаче кредита, этому условию не отвечает. Для такого покупателя момент получения согласия прямо связан с появлением просрочки — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Просрочка и право продать долг организации — разные вопросы. Условие о согласии после возникновения просрочки относится к передаче требования физическому лицу. При продаже организации из разрешённого круга ориентиром служат предусмотренные законом ограничения и согласованный запрет уступки. Различать эти случаи нужно, чтобы не считать любую передачу потребительского долга возможной лишь после нарушения срока платежа — ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Если при заключении договора потребительского кредита был согласован запрет уступки в установленном законом порядке, банк связан этим условием. Для денежных обязательств существует и общее правило: договорное ограничение уступки не лишает передачу силы, но сохраняет ответственность кредитора за нарушение соглашения. К потребительскому кредиту применяется специальное условие о запрете из ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ; общее правило содержится в п. 3 ст. 388 ГК РФ ч.1.

Уступка также должна соответствовать закону. Если в конкретном обязательстве личность кредитора имеет для должника существенное значение, передать требование без согласия должника нельзя. Это отдельное ограничение, связанное с характером обязательства, а не с выбором банком покупателя долга — п. 1 и 2 ст. 388 ГК РФ ч.1.

Передача требования может сопровождаться передачей персональных данных заёмщика и лиц, предоставивших обеспечение. Получатель долга обязан хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность данных. Продажа требования не освобождает его от ответственности за разглашение — ч. 2 и 3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.