Какие договоры относятся к банковским

Чтобы определить, какие договоры являются банковскими в вашей ситуации, посмотрите, что именно должен сделать банк и кому предстоит возвращать деньги. Для операций с собственными средствами клиента служит банковский счёт. Для размещения денег с обязанностью банка вернуть их и выплатить проценты — банковский вклад. Если деньги предоставляет банк, а возвращает заёмщик, речь о кредитном договоре. Эти отношения описаны соответственно в ст. 845 ГК РФ ч.2, ст. 834 и ст. 819 ГК РФ.

Договор банковского счёта нужен для приёма поступлений и выполнения распоряжений владельца денег. Банк зачисляет средства на открытый клиенту счёт, перечисляет и выдаёт суммы, проводит другие операции. Например, когда ваша задача — получать деньги и распоряжаться ими через счёт, ориентиром будут именно эти обязанности банка. Используя остаток на счёте, банк должен сохранять для клиента возможность беспрепятственно распоряжаться деньгами — п. 1 и 2 ст. 845 ГК РФ ч.2.

Если спор касается того, куда клиент расходует деньги, значение имеет п. 3 ст. 845 ГК РФ ч.2. Банк не вправе определять и контролировать направления их использования. При ограничении операций клиента основание нужно искать в законе либо в условиях его договора банковского счёта. Для счёта с использованием электронного средства платежа действуют правила о банковском счёте с учётом законодательства о национальной платёжной системе — п. 7 той же статьи.

Банковский вклад, который также называют депозитом, предполагает другую задачу: банк принимает сумму и обязуется вернуть её с процентами на договорных условиях. Деньги могут поступить от вкладчика либо для него от другого лица. Вкладчик-гражданин вправе попросить перечислить вклад и проценты на указанный им счёт вместо выдачи, если закон не предусматривает иного. Основание — п. 1 ст. 834 ГК РФ.

Наличие счёта для вклада не стирает различие между двумя договорами. К отношениям по такому счёту применяют правила о банковском счёте, но учитывают специальные правила о вкладе и существо этих отношений. Для юридических лиц перечисление денег из депозита другим лицам запрещено, кроме случаев, предусмотренных законом, — п. 3 ст. 834 ГК РФ.

По кредитному договору движение денег обратное: банк или иная кредитная организация предоставляет заёмщику средства. Заёмщик должен вернуть полученную сумму, заплатить проценты за пользование и иные платежи, предусмотренные договором. Сумма кредита и условия предоставления определяются договором — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Для гражданина, который берёт кредит на цели вне предпринимательской деятельности, особенности и ограничения иных платежей определяются законом о потребительском кредите. Ипотечное обеспечение обязательств заёмщика также учитывается в этом правиле об иных платежах — п. 1 ст. 819 ГК РФ. При определении вида договора сопоставьте его условия с соответствующей обязанностью: обслуживать счёт, вернуть вклад или предоставить кредит. От этого зависит, какие из перечисленных правил применять к вашим отношениям с банком.