Какие бывают договоры страхования и что должно быть в их условиях

Какие бывают договоры страхования, прежде всего объясняет ст. 3 Закона об организации страхового дела (4015-1): страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах. Это различие показывает, где искать условия защиты. Для добровольного страхования закон называет договор и правила страхования. Для обязательного — федеральный закон о конкретном виде. Поэтому ответ на вопрос, какой договор подходит и что должно быть в его условиях, начинается с определения формы страхования. Само название продукта ещё не раскрывает содержание защиты.

Добровольное страхование опирается на правила, которые страховщик или объединение страховщиков принимает самостоятельно в соответствии с законом. По п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) они определяют общие условия и порядок страхования. В правилах должны быть описаны участники и объекты страхования, страховые риски и случаи. Риск — то, от чего страхуют; страховой случай — событие, с наступлением которого условия связывают страховую выплату. При чтении договора нужно сопоставлять описание объекта с перечнем таких событий: одного упоминания имущества или человека недостаточно, чтобы понять объём защиты.

Денежные условия также раскрываются в правилах. Закон предусматривает порядок определения страховой суммы, тарифа и страховой премии, то есть платы за страхование. Помимо этого, правила должны объяснять, как определяются убытки или ущерб и размер выплаты. Это разные вопросы: сколько стоит страхование и как будет рассчитана выплата при наступлении предусмотренного события. Страховая сумма и способ расчёта выплаты зависят от условий выбранного страхования. Поэтому конкретные значения и расчёты нужно искать в условиях выбранного страхования, а не выводить из его названия.

Отдельно нужно читать положения об исполнении договора. В правилах должны быть права и обязанности сторон, порядок заключения и прекращения договора, срок выплаты и исчерпывающий перечень оснований отказа. Исчерпывающий означает полный: основания должны быть перечислены. Кроме того, п. 3 ст. 3 требует указать сведения и документы для заключения договора, оценки риска и определения ущерба, а также сроки и порядок принятия решения о выплате. Нельзя подменять срок принятия решения сроком самой выплаты: закон называет эти условия отдельно.

Какие договоры обязательного страхования предусмотрены и каковы их условия, нужно выяснять по федеральному закону о конкретном виде страхования. Пункт 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) описывает содержание такого закона. Он должен определять участников, объекты и страховые случаи, минимальную страховую сумму либо способ её определения. Также закон должен устанавливать размер, структуру или порядок определения тарифа, срок и порядок уплаты премии, срок действия договора и порядок расчёта выплаты. В нём предусматриваются контроль и последствия нарушения обязательств. Универсального перечня конкретных договоров эта норма не даёт.

Условия договора страхования могут находиться за пределами текста полиса. Полис — документ, в котором излагаются условия договора; ст. 943 ГК РФ прямо допускает применение стандартных правил. Однако одной ссылки на существование правил недостаточно для обязательности условий, которые не включены в сам договор. По п. 2 этой статьи договор должен прямо указывать на применение правил. Сами правила должны быть изложены вместе с договором, на его обороте либо приложены к нему. Если это приложение, вручение правил при заключении договора удостоверяется записью в договоре.

При этом обязательность правил и возможность использовать их для своей защиты — разные вопросы. Пункт 4 ст. 943 ГК РФ позволяет страхователю, то есть стороне, заключившей договор со страховщиком, ссылаться на правила, указанные в договоре, даже когда для него они необязательны. Такое же право есть у выгодоприобретателя — лица, в пользу которого предусмотрена выплата. Кроме того, по п. 3 этой статьи стороны при заключении договора могут согласовать изменение, исключение отдельных положений правил или их дополнение. Поэтому содержание защиты нужно читать с учётом согласованных изменений.

Если формулировки непонятны, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела (4015-1) обязывает страховщика по требованию разъяснять положения правил и договора. Обратиться за разъяснением вправе и человек, который только намерен заключить договор. Физическому лицу до заключения договора должна предоставляться достоверная информация об условиях и рисках его исполнения в письменной или электронной форме. Практический смысл этих положений прост: получить правила, сопоставить их с полисом и выяснить содержание спорных условий можно ещё при выборе страхования. Это помогает понять, за какую именно защиту уплачивается премия.