Какие банки могут передавать долги коллекторам

Если вы выясняете, какие банки продают долги коллекторам, ориентируйтесь на условия своего кредита. Право передать требование предоставлено кредитору, без привязки к названию банка. Следовательно, вопрос о возможности продажи решается через условия уступки: кому передают долг и нет ли запрета на передачу. Для потребительского кредита эти ограничения закреплены в ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.

Продажа долга означает уступку требования: право требовать исполнения обязательства переходит от банка к другому лицу по сделке. Именно переход права отличает такую ситуацию для заемщика: у задолженности появляется новый кредитор. Такое основание смены кредитора предусмотрено п. 1 ст. 382 ГК РФ. Оценивая сообщение о продаже, выясняйте, идет ли речь о состоявшемся переходе требования.

Банк вправе уступить потребительский долг юридическому лицу, для которого возврат просроченной задолженности физических лиц является основным видом деятельности. Это категория получателя, относящаяся к вопросу о коллекторах. В числе других допустимых приобретателей — юридическое лицо, профессионально предоставляющее потребительские займы, и специализированное финансовое общество. Круг получателей ограничен ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ: выбирать покупателя банк должен с учетом этих требований.

Отдельное правило действует, если покупатель — физическое лицо. Передача ему возможна, когда заемщик указал его в письменном согласии, которое кредитор получил после возникновения просрочки. Согласие на конкретного человека и момент его получения здесь имеют значение. Это специальное условие ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ, а не общее требование получать разрешение на любую продажу задолженности.

Чтобы понять, какой банк может продать ваш долг, прочитайте условие договора об уступке. При согласованном во время заключения договора запрете применяются ограничения ч. 1 ст. 12 Закона № 353-ФЗ; учитывается и запрет федерального закона. При этом для продажи прав в рамках исполнительного производства или банкротства действует исключение: договорный запрет такой продаже не препятствует — п. 2 ст. 382 ГК РФ.

Ваше согласие на переход требования обычно не нужно, если закон или договор не предусматривает иное. Но согласие и письменное уведомление о состоявшейся передаче — разные вещи. Если до получения уведомления вы исполнили обязательство первоначальному кредитору, такое исполнение прекращает обязательство. Риск последствий отсутствия письменного уведомления несет новый кредитор — п. 2 и 3 ст. 382 ГК РФ.

После продажи за вами сохраняются права, которые федеральные законы предоставляли в отношениях с банком. При уступке кредитор вправе передать персональные данные с соблюдением законодательства о них. Получатель требования обязан хранить банковскую и иную охраняемую законом тайну, обеспечивать конфиденциальность и безопасность данных и отвечает за разглашение. Эти правила сопровождают передачу потребительского долга по ч. 1–3 ст. 12 Закона № 353-ФЗ.