Как закрыть счета в банках, прекративших работу

Сначала уточните, что означает закрытие банка в вашей ситуации. Прекращение обслуживания и отзыв лицензии не описывают одно и то же событие. Статья 859 ГК РФ связывает закрытие клиентского счёта с расторжением договора, а ст. 20 Закона о банках устанавливает последствия отзыва лицензии. Поэтому ответ на вопрос о счёте начинается с двух отдельных вопросов: прекращён ли договор с вами и какие ограничения действуют в отношении самого банка.

По п. 1 ст. 859 ГК РФ клиент вправе расторгнуть договор банковского счёта по своему заявлению в любое время. Для этого не нужно ждать, когда банк сам решит прекратить договор из-за отсутствия операций. В заявлении выразите желание расторгнуть именно договор счёта. Если счетов несколько, укажите, к каким из них относится обращение. Такое содержание позволяет отличить требование о прекращении договора от просьбы сообщить сведения о состоянии денег.

Если на счёте есть остаток, сформулируйте и требование о деньгах. По п. 5 ст. 859 ГК РФ вы можете попросить выдать оставшиеся на счёте деньги или направить их на указанный вами счёт. Для этого норма прямо называет письменное заявление. Укажите выбранный способ получения, а при переводе — счёт, на который просите направить деньги. Заявление о расторжении и распоряжение остатком связаны между собой, но отвечают на разные вопросы: прекратить договор и определить, куда должны поступить средства.

Для обычной ситуации п. 5 ст. 859 ГК РФ называет срок не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления. Однако сам факт подачи заявления в банк, лишённый лицензии, не даёт основания ожидать выплаты по обычной схеме. Здесь действует ст. 20 Закона о банках с ограничениями на исполнение обязательств. Поэтому срок из нормы о счёте нельзя превращать в обещание вернуть остаток после отзыва лицензии в тот же срок.

Статья 20 Закона о банках предусматривает, что после отзыва лицензии кредитная организация должна быть ликвидирована, а при признании банкротом применяются требования законодательства о банкротстве. Банк России назначает временную администрацию. Это означает смену правового режима работы банка. Если вы располагаете только сведением, что офис больше не обслуживает клиентов, его недостаточно для вывода о том, какая именно процедура сейчас идёт и почему не исполняется распоряжение остатком.

С момента отзыва лицензии до вступления в силу решения арбитражного суда о банкротстве либо ликвидации ст. 20 Закона о банках запрещает сделки с имуществом кредитной организации, включая исполнение обязательств, с предусмотренными законом исключениями. Норма отдельно допускает сделки, связанные с текущими обязательствами банка, то есть обязательствами по определённым в ней расходам и платежам. Обычное требование клиента перечислить остаток нельзя считать таким исключением только потому, что клиент подал его после отзыва лицензии.

Кроме того, после отзыва лицензии прекращаются приём и проведение по корреспондентским счетам банка платежей на клиентские счета. Корреспондентский счёт здесь служит для расчётов самого банка. Согласно ст. 20 Закона о банках платежи, поступающие в пользу клиентов после дня отзыва лицензии, возвращаются на счета плательщиков в банках-отправителях. Если ожидаемый перевод не появился на вашем счёте, это ещё не доказывает, что договор счёта расторгнут: прекращение платежей прямо связано с отзывом лицензии.

Отсутствие денег и операций тоже не следует принимать за автоматическое закрытие. Для гражданина, который не является индивидуальным предпринимателем, п. 2 ст. 859 ГК РФ предусматривает право банка отказаться от договора при отсутствии средств и операций в течение двух лет. При этом нужны предупреждение клиента и соблюдение условий самой нормы и договора. Если банк не воспользовался таким правом, одна лишь давняя неактивность счёта не подтверждает, что договор уже прекратился.

Есть и отдельная ситуация с невостребованным остатком. По п. 6 ст. 859 ГК РФ, если после уведомления банка о расторжении клиент в течение шестидесяти дней не явился за деньгами либо банк не получил указания об их переводе, средства должны быть зачислены на специальный счёт в Банке России. Норма предусматривает возврат этих средств по требованию клиента через банк. Но наличие такого перечисления нужно установить: считать его состоявшимся только из-за прекращения работы банка нельзя.

Практический итог обращения должен быть понятен по каждому счёту: заявлено ли расторжение, что известно об остатке и какие ограничения препятствуют его выдаче. Сохраните договор, сведения о счёте, своё заявление и полученные сообщения банка. Они помогут сопоставить вашу просьбу с ответом. По пункту 7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора служит основанием закрытия счёта; о возможности получения остатка запросите у банка письменный ответ с указанием причин, препятствующих выдаче денег.