Как закрыть накопительный счёт

Чтобы закрыть накопительный счет в банке, нужно выразить волю на прекращение договора. Пункт 1 ст. 859 ГК РФ позволяет клиенту расторгнуть договор банковского счёта по своему заявлению в любое время. Начните с обращения в банк с требованием расторгнуть договор, а не с ожидания, пока банк сам прекратит обслуживание. В заявлении имеет смысл прямо обозначить, какой именно счёт вы хотите закрыть, чтобы обращение относилось к нужному договору.

Правило о закрытии связано с прекращением договора. Согласно п. 7 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счёта является основанием закрытия счёта клиента. Это помогает различать два действия: распоряжение деньгами и прекращение отношений по счёту. Если вы просто забрали накопления, вы распорядились остатком. Для закрытия нужно также заявление о расторжении договора. В нём лучше сформулировать именно это требование, а не ограничиваться просьбой перевести деньги.

Перед обращением посмотрите, какой договор оформлен на ваш накопительный счёт. Статья 859 ГК РФ регулирует расторжение договора банковского счёта. Проверьте в документах, что вы заключили именно договор банковского счёта, независимо от названия продукта. Опирайтесь на его предмет и на сведения о счёте, который собираетесь закрыть. Если нужно объяснить банку своё требование, укажите договор и счёт из своих документов: так будет ясно, к каким отношениям относится заявление о расторжении.

Остаток денег не нужно оставлять без распоряжения. Пункт 5 ст. 859 ГК РФ предусматривает два способа его возврата: выдачу клиенту либо перечисление на другой счёт по его указанию. Выберите подходящий способ и обозначьте его в письменном заявлении. Если выбираете перевод, укажите сведения о счёте для перечисления. Просьба закрыть счёт и указание о возврате остатка решают связанные, но разные вопросы: прекращение договора и получение оставшихся средств.

Для возврата остатка предусмотрен срок: не позднее семи дней после получения банком соответствующего письменного заявления клиента. Именно с получением такого заявления п. 5 ст. 859 ГК РФ связывает отсчёт. Сохраните текст обращения и подтверждение его получения банком. Они помогут установить, о чём вы просили и когда банк получил распоряжение. Не подменяйте этот срок обещанием, что все действия по закрытию обязательно завершатся в тот же момент.

Правило о семи днях содержит прямо указанное в п. 5 ст. 859 ГК РФ исключение. Если банк задерживает возврат остатка, запросите письменное объяснение причин и уточните, применяется ли к вашему счёту это исключение. При этом само право клиента заявить о расторжении договора закреплено отдельно, в п. 1 той же статьи. В обращении полезно ясно разделить требования: прекратить договор и выдать либо перевести остаток. Это позволит соотнести ответ банка с каждым из поставленных вопросов.

Нулевой остаток не означает, что договор автоматически прекратился. Для гражданина, который не является индивидуальным предпринимателем, п. 2 ст. 859 ГК РФ предусматривает право банка отказаться от договора при отсутствии денег и операций в течение двух лет. Но это именно право банка, с предусмотренным нормой предупреждением и оговоркой об условиях договора. Клиенту, который хочет закрыть счёт сейчас, нет необходимости выбирать ожидание вместо собственного заявления о расторжении.

Когда банк сам воспользовался этим правом, действует другой порядок: договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления предупреждения, если за этот срок деньги на счёт не поступили. Эти условия из п. 2 ст. 859 ГК РФ относятся к инициативе банка. Их не следует переносить на заявление клиента и считать, что для самостоятельного закрытия обязательно нужно сначала оставить счёт без денег и операций на длительный срок.

Если заявление уже подано, сопоставьте его содержание с ответом банка. Если банк сообщил только о переводе остатка, запросите также подтверждение расторжения договора и закрытия счёта. И наоборот, при сообщении о расторжении может оставаться вопрос о возврате средств. Просите уточнить именно неясную часть: судьбу договора либо исполнение письменного распоряжения об остатке. Основания для этих вопросов различаются внутри ст. 859 ГК РФ: это соответственно п. 1 и 7 либо п. 5.

Сохраните договор, своё заявление, подтверждение его получения и ответ банка, если он есть. Эти материалы позволяют восстановить последовательность действий без догадок: какой счёт указан, заявлено ли расторжение, выбран ли способ возврата денег. Если обсуждение касается срока выплаты, особенно полезно подтверждение получения письменного заявления. Если вопрос касается самого закрытия, ориентиром остаётся прекращение договора, поскольку именно его п. 7 ст. 859 ГК РФ называет основанием закрытия счёта клиента.