Как закрыть микрозаймы

Чтобы правильно закрывать микрозаймы, начните с условий каждого договора. По п. 1 ст. 810 ГК РФ полученную сумму возвращают в предусмотренные договором срок и порядке. Поэтому при нескольких займах нельзя ориентироваться только на общую сумму переводов: нужно установить, сколько осталось вернуть по каждому обязательству и когда наступает срок его исполнения. Сопоставьте договор, сведения о внесённых платежах и расчёт кредитора. Это позволит понять, погашаете ли вы весь остаток или лишь очередную часть долга.

Основной долг — это оставшаяся невозвращённой сумма полученного займа. Проценты составляют отдельную часть расчёта. Если вы хотите погасить потребительский микрозайм раньше срока, ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает уплату договорных процентов на возвращаемую сумму включительно до дня её фактического возврата. Следовательно, расчёт нужно соотносить с датой погашения. Сумма, рассчитанная на один день, может оказаться недостаточной при возврате позже. Само намерение закрыть заём не прекращает пользование деньгами и не заменяет их возврат.

В первые четырнадцать календарных дней с даты получения потребительского займа можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления кредитора. Такое право закреплено в ч. 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Оно позволяет быстрее закрыть микрозайм, но сохраняет обязанность заплатить проценты за фактический срок кредитования. Для потребительского займа, выданного на определённые цели, ч. 3 той же статьи предусматривает тридцать календарных дней для возврата без предварительного уведомления. Выбирая правило, учитывайте назначение займа, указанное в договоре.

В остальных случаях досрочного возврата действует порядок из ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Сообщить кредитору о возврате нужно способом, который установлен договором, не менее чем за тридцать календарных дней. Договор может сократить этот срок. Поэтому желание погасить долг сразу следует сопоставить с согласованным порядком уведомления. Если вы отправили сообщение произвольным способом, оно может не соответствовать условиям договора. Сохраните содержание уведомления и сведения о его передаче, чтобы можно было сопоставить заявленную сумму с фактическим платежом.

При досрочном погашении по ч. 4 кредитор обязан сделать расчёт в течение пяти календарных дней после получения уведомления. По ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в нём указываются основной долг и проценты за фактическое пользование займом, подлежащие уплате на день уведомления. Обратите внимание на эту дату: полученная информация не означает, что размер процентов останется тем же до любого выбранного дня перевода. Для закрытия обязательства сопоставьте расчёт с правилом начисления процентов по день фактического возврата включительно.

Если денег хватает только на часть долга, это частичное досрочное погашение. Часть 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает условие договора о таком возврате лишь в день очередного платежа по графику, но не более тридцати календарных дней после уведомления. После частичного погашения кредитор предоставляет уточнённый график, если график выдавался ранее. При изменении полной стоимости займа он также сообщает её новое значение. Эти обязанности закреплены в ч. 8 той же статьи. Уменьшение задолженности нужно отличать от полного исполнения договора.

Отдельная ситуация — вы заявили полное погашение, а перечислили меньше. По ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ поступившую сумму учитывают как частичный досрочный возврат и в течение трёх рабочих дней сообщают текущую задолженность. При этом ч. 7.2 допускает договорное условие о необходимости получить согласие заёмщика на такой учёт денег. Не считайте заём закрытым только потому, что перевод выполнен: сравните фактически учтённый платёж с оставшейся задолженностью. При нехватке средств уведомление о полном возврате само по себе долг не погашает.

Момент возврата тоже имеет значение. Пункт 3 ст. 810 ГК РФ связывает его с передачей денег займодавцу, в том числе с поступлением суммы в банк, где открыт его счёт, если закон или договор не устанавливает иное. Поэтому подтверждение отправки перевода и подтверждение возврата займа могут отражать разные события. Сохраняйте платёжные документы и сверяйте их со сведениями кредитора. Если возможности платить пока нет, приведённые нормы не дают права прекратить обязательство одним заявлением: они регулируют возврат денег, расчёт процентов и последствия частичного погашения.