Как закрыть кредит

Чтобы закрыть кредитный договор, нужно исполнить денежные обязательства по нему. По п. 1 ст. 819 ГК РФ заёмщик возвращает полученную сумму, платит проценты за пользование деньгами и предусмотренные договором иные платежи. Для потребительского кредита возможность взимания иных платежей ограничивается законом. Поэтому отправной точкой служит состав задолженности: сколько осталось основного долга, сколько начислено процентов и какие ещё платежи включены в расчёт банка. Само желание прекратить отношения с банком эти суммы не заменяет.

При досрочном возврате действует ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Она позволяет погасить потребительский кредит полностью либо вернуть часть денег раньше предусмотренного срока. Если цель — окончательно рассчитаться, в уведомлении нужно обозначить полный досрочный возврат. Частичный взнос решает другую задачу: уменьшает задолженность, но оставляет обязательство по непогашенной сумме. Различие особенно существенно, когда на счёте лежат деньги, которых хватает лишь на часть долга.

Как быстро погасить кредит, определяет в том числе дата его получения. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет вернуть весь потребительский кредит или его часть в течение четырнадцати календарных дней с даты получения без предварительного уведомления. Проценты при этом уплачиваются за фактическое время пользования деньгами. Если кредит предоставлен на определённые цели, ч. 3 той же статьи предусматривает для такого возврата тридцать календарных дней с даты получения. Эти правила позволяют обойтись без предварительного уведомления, но не освобождают от расчёта процентов.

За пределами этих случаев ориентиром служит ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Сообщить о досрочном возврате нужно способом, который установлен договором. Общий срок уведомления — не менее тридцати календарных дней до возврата; договор может предусматривать более короткий срок. Поэтому возможность быстро закрыть кредит стоит оценивать по условиям своего договора: сокращённый срок может позволить рассчитаться раньше общего срока, установленного законом.

Сумму для платежа нельзя определять только по остатку основного долга. Часть 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ связывает проценты с фактической датой возврата: они начисляются на возвращаемую сумму включительно по этот день. Если расчёт сделан на одну дату, а деньги возвращаются позже, нужно учитывать проценты за время до фактического возврата. Иначе сумма, казавшаяся достаточной для полного погашения, может не покрыть обязательство целиком.

При уведомлении по правилам ч. 4 банк обязан предоставить расчёт в течение пяти календарных дней после его получения. По ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ в нём указываются основной долг и проценты за фактическое пользование кредитом, подлежащие уплате на день уведомления. Если договор предусматривает счёт заёмщика у кредитора, банк также сообщает остаток денег на нём. Это позволяет сопоставить расчёт долга с уже имеющимися средствами, но дата такого расчёта остаётся существенной для процентов.

Нехватка денег не означает, что заявленный полный возврат состоялся. По ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, если на используемом для расчётов счёте или в перечисленном платеже меньше денег, чем указано в уведомлении, кредитор учитывает сумму как частичное досрочное погашение. О текущей задолженности он сообщает в течение трёх рабочих дней. При этом ч. 7.2 допускает условие договора о получении согласия заёмщика на такой зачёт; договор может определять и действия при отсутствии согласия.

Если вместо полного расчёта произошло частичное погашение, нужно учитывать оставшийся долг. Часть 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора предоставить уточнённый график, когда график выдавался ранее. Если изменилась полная стоимость кредита, кредитор сообщает и её. Для частичного досрочного возврата договор также может привязывать платёж к очередной дате по графику в пределах срока, установленного ч. 5 этой статьи. Условие касается именно возврата части суммы.

После полного досрочного исполнения отдельно решается вопрос страхования. По ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заёмщик, который сам является страхователем по добровольному страхованию для обеспечения кредита, вправе обратиться к страховщику за возвратом премии. Возвращается сумма за вычетом части, приходящейся на время действия страхования. Закон предусматривает срок не более семи рабочих дней после получения заявления и условие об отсутствии событий с признаками страхового случая.

Если заёмщик был включён в число застрахованных через услугу кредитора или действующего в его интересах лица, применяются условия ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Заявление в этом случае касается исключения из числа застрахованных; деньги возвращаются с учётом времени страхования. Поэтому при завершении расчётов стоит различать платёж по кредиту и обращение за страховой премией: возврат денег за страхование требует заявления и соблюдения условий соответствующей части статьи.