Как взыскивают долги по кредитам
При просрочке кредитор или его представитель связывается с заёмщиком и сообщает о задолженности. Закон ограничивает время общения и частоту сообщений, запрещает угрозы и защищает сведения о долге от разглашения.
Коротко
Это взыскание через переговоры, встречи, сообщения и письма кредитора или его представителя с ограничениями по ст. 6 и 7 Закона № 230-ФЗ. Долги по кредитам нельзя взыскивать угрозами и психологическим давлением. Заёмщику должны сообщать, кто требует возврата денег и каков размер просрочки; для общения установлены временные рамки.
Ответ подробно: общение при взыскании кредита
Когда по кредиту появилась просрочка, требование о возврате денег может поступить от кредитора или его представителя. При встрече либо телефонном разговоре по их инициативе заёмщику должны назвать кредитора, представителя и размер задолженности. Собеседник сообщает имя и индивидуальный код, а если кода нет — фамилию, имя и отчество при наличии. Эти сведения позволяют понять, кто именно обращается за погашением долга — ч. 4 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Личные встречи ограничены: по инициативе взыскателя они допускаются не чаще одного раза за календарную неделю. В рабочие дни непосредственное общение запрещено с 22 до 8 часов, в выходные и нерабочие праздники — с 20 до 9 часов. Учитывается местное время известного кредитору места жительства или пребывания должника — ч. 3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Для текстовых, голосовых и иных электронных сообщений действуют такие же ночные ограничения. По инициативе взыскателя разрешено не больше двух сообщений за сутки, четырёх за календарную неделю и шестнадцати за календарный месяц. Ограничения частоты применяются к каждому самостоятельному обязательству: при нескольких кредитах учитывается, какого долга касается обращение, — ч. 5 и 12 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
В письме о взыскании должны быть сведения о кредиторе и его представителе, их контакты, основания требования и полномочия представителя. Также указываются состав и размер просрочки, сроки и порядок погашения, банковские реквизиты. Получив письмо, сопоставьте эти сведения с требованием об оплате: назначение платежа должно быть понятно из содержания обращения — ч. 7 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Если вместо человека разговаривает автоматизированный интеллектуальный агент, то есть программа для ведения переговоров, об этом должны сообщить. Заёмщику обязаны обеспечить возможность продолжить разговор с уполномоченным человеком. Это право действует в процессе такого общения — ч. 4.1–4.3 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Требовать деньги угрозами здоровью, повреждением имущества, унижением или психологическим давлением запрещено. Нельзя обманывать заёмщика о сумме долга, передаче спора в суд или возможном уголовном преследовании. При этом достоверно сообщать о предусмотренных гражданским законодательством последствиях неисполнения обязательства разрешено — ч. 2 и 2.1 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Сведения о просрочке защищены от разглашения. Передача третьим лицам обычно требует отдельного письменного согласия должника, а предусмотренные законом исключения сохраняются. Такое согласие можно отозвать уведомлением тому, кому оно было дано. Публиковать сведения о долге для всех или сообщать их по месту работы либо учёбы запрещено независимо от согласия — ч. 3–8 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Когда кредитор привлёк представителя для общения о возврате долга, параллельно вести такое общение по собственной инициативе он не вправе. Одновременно привлекать двух и более представителей для этих обращений также запрещено — ч. 9 и 10 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Что говорит закон: пределы поведения взыскателя
Статья в редакции Федерального закона от 04.08.2023 № 467-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Документы: сведения о предъявленном долге
Для разбора требования пригодятся документы, на которые ссылается взыскатель, и полученная корреспонденция.
| Документ |
|---|
| Кредитный договор, указанный как основание требования |
| Письмо кредитора или представителя с размером и структурой просрочки |
| Сообщённые сведения о документах, подтверждающих полномочия представителя |
| Отдельное письменное согласие на передачу сведений о задолженности, если оно давалось |
Частые вопросы: требования кредитора и границы общения
Что учитывать при сообщениях, звонках и обращениях к другим людям.
Могут ли сообщать о кредитной просрочке на работе?
Сообщать сведения о должнике, задолженности и её взыскании по месту его работы или учёбы запрещено. Запрет действует даже при наличии согласия должника на передачу персональных данных. Это правило закреплено в ч. 8 ст. 6 Закона № 230-ФЗ.
Как считают сообщения, если заёмщик отвечает взыскателю?
Для ограничения числа обращений учитывают первое сообщение взыскателя. Если должник ответил, дальнейшая переписка за тот же день об одной просроченной задолженности до прекращения обмена со стороны должника считается общением по инициативе должника — ч. 6.2 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Вправе ли взыскатель скрывать номер телефона?
Скрывать номер, с которого поступает звонок или сообщение, запрещено. Буквенное либо символьное обозначение отправителя допускается, но тогда в тексте сообщения дополнительно указываются имя или наименование кредитора либо представителя и его контактный телефон — ч. 9 ст. 7 Закона № 230-ФЗ.
Услуги и темы рядом
Помощь при требованиях о возврате кредита и связанные вопросы.
Не откладывайте защиту