Как выйти из числа созаёмщиков по ипотеке

Чтобы выйти из созаёмщика по ипотеке, начните с определения того, какое обязательство вы хотите передать и кто готов его принять. Созаёмщик участвует в кредитном договоре как должник; исключение его из числа должников затрагивает отношения с кредитором. Стороны могут согласовать изменение договора по п. 1 ст. 450 ГК РФ. Если выход оформляют через перевод долга на другое лицо, применяются также условия ст. 391 ГК РФ.

Обратиться за согласием нужно к банку, которому вы должны по договору. Обсудите конкретное предложение: кто принимает долг и какие условия договора стороны хотят изменить. Личная договорённость о том, что дальше платит другой человек, ещё не оформляет перевод вашего долга перед банком. По п. 2 ст. 391 ГК РФ перевод без согласия кредитора ничтожен — юридически недействителен. Поэтому перед подписанием соглашения нужно решить вопрос с согласием банка.

Если долг принимает другой человек, соглашение о переводе заключается между первоначальным и новым должником. Для вас практический смысл такого документа — определить передаваемый долг и лицо, которое его принимает. При подготовке сопоставьте соглашение с кредитным договором и согласием банка: они должны относиться к тому переводу, который стороны собираются оформить. Основа этого способа выхода — п. 1 и 2 ст. 391 ГК РФ.

Отдельный случай — предварительное согласие кредитора. Если банк уже дал его, нужно уведомить банк о переводе долга. Момент выхода при таком оформлении связан не просто с подписанием соглашения между должниками: перевод считается состоявшимся, когда кредитор получил уведомление. Именно получение уведомления имеет значение по п. 2 ст. 391 ГК РФ. Сохраните подтверждение этого события, чтобы можно было установить момент перевода.

Если банк не согласен, сначала оцените возможное основание для обращения в суд. По п. 2 ст. 450 ГК РФ суд может изменить договор по требованию одной стороны при существенном нарушении другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных законом или договором. Существенное нарушение означает такой ущерб, при котором сторона в значительной степени лишается ожидаемого при заключении договора. Желание прекратить участие в ипотеке нужно отличать от такого основания.

Для подготовки позиции соберите кредитный договор, соглашение о переводе долга, если оно уже подготовлено, и согласие кредитора, если оно получено. При споре о предварительном согласии пригодятся уведомление и подтверждение его получения банком. При судебном требовании нужно связать конкретное нарушение с его последствиями для вас или указать другое основание изменения договора. Выбирайте способ оформления исходя из того, есть ли соглашение сторон по ст. 450 ГК РФ и соблюдены ли условия перевода по ст. 391 ГК РФ.