Как вернуть страховку в ВТБ

За возвратом платы за подключение к личному страхованию обращайтесь в ВТБ или к действовавшему в его интересах лицу, предоставившему эту услугу. В одной схеме заемщик присоединяется к личному страхованию, договор которого заключил банк или действующее в его интересах лицо. В другой заемщик заключает договор со страховщиком самостоятельно. Чтобы выбрать основание требования, сопоставьте кредитный договор, заявление на страхование и сведения о получателе платежа. Посмотрите, кто назван страхователем: так называется сторона, заключившая договор страхования. Застрахованный человек и страхователь могут быть разными лицами.

Для подключения к личному страхованию через кредитора действует специальный порядок ст. 7 Закона № 353-ФЗ. По п. 3 ч. 2.1 заемщик может отказаться от услуги в течение тридцати календарных дней со дня, когда выразил согласие на нее. Отправной точкой служит именно согласие на услугу: найдите соответствующее заявление и его дату. Требование оформляется как заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Его адресуют кредитору либо тому лицу, которое действовало в интересах кредитора и предоставило услугу подключения.

Размер возврата в этой схеме установлен ч. 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. При соблюдении ее условий возвращается вся сумма, уплаченная за услугу или совокупность услуг, включая страховую премию в отношении заемщика. Страховая премия — это плата страховщику за страхование. Норма охватывает и остальные платежи, составляющие стоимость подключения, так что требование не следует ограничивать только премией. Условие полного возврата — отсутствие событий с признаками страхового случая в отношении застрахованного человека. Для исполнения требования отведено не более семи рабочих дней с получения заявления его адресатом.

Разделение платежа особенно существенно, если в документах отдельно указаны стоимость услуги банка и сумма, перечисляемая страховщику. Часть 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает раскрытие информации о составе услуги и соотношении премии с иными платежами либо о максимально возможном размере платежа, включающего эти составляющие. Используйте эти сведения, чтобы объяснить расчет своего требования. Если заявление касается исключения из страхования по ч. 2.5, речь идет о возврате платы за соответствующую услугу целиком, а не о самостоятельном отказе от любого продукта, приобретенного вместе с кредитом.

Связь страховки с обеспечением кредита раскрывает ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Такая связь есть, в частности, когда наличие страхования влияет на предлагаемые кредитные условия, включая процентную ставку. Другой предусмотренный нормой вариант связан с правом кредитора получить страховую выплату и пересчетом страховой суммы соразмерно задолженности. Сравните эти признаки с условиями своих документов: одного факта покупки полиса одновременно с кредитом недостаточно для объяснения всей схемы отношений. Часть 2.6 распространяет правила ч. 2.1–2.5 также на указанное личное страхование при кредите, обеспеченном ипотекой.

Если договор заключен вами самостоятельно, нельзя автоматически предъявить банку требование по правилам исключения из числа застрахованных лиц. По п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора, пока возможность страхового случая не отпала по названным в п. 1 обстоятельствам. Однако право прекратить страхование и право получить деньги имеют разные основания. Пункт 3 той же статьи устанавливает общее правило: при досрочном отказе премия не возвращается, если закон или договор не предусматривает иное. Найдите в договоре условия возврата и укажите применимое основание в обращении страховщику.

Отдельное основание ст. 958 ГК РФ — прекращение самого страхового риска по обстоятельствам, отличным от страхового случая. Здесь договор прекращается досрочно по п. 1, а страховщик по п. 3 сохраняет часть премии за время действия защиты. Простое желание больше не платить за страховку не означает, что риск исчез. Равным образом погашение кредита нужно сопоставлять с тем, какие события застрахованы и продолжает ли действовать защита. Нельзя вывести обязанность вернуть всю премию только из того, что долг перед банком уже погашен.

До подачи отказа оцените его влияние на кредитную ставку. Часть 2.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает возможность кредита без необязательного личного страхования с учетом возможного увеличения ставки. По ч. 11 право кредитора повысить ставку при отказе и неисполнении обязанности по страхованию должно быть предусмотрено договором; норма также ограничивает уровень повышения. Для указанных в ч. 11.1 ипотечных кредитов предусмотрены свои условия. Сопоставляйте ожидаемый возврат с условиями кредита без страховки, а заявление формулируйте под конкретную схему подключения и основание возврата.