Как вернуть страховку после погашения кредита

Если вы закрыли кредит и хотите вернуть страховку, сначала установите, было ли погашение полным и досрочным. Для возврата по частям 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ нужны оба условия. Последняя выплата по первоначальному графику и расчёт раньше срока — разные основания для обращения. Упомянутые части статьи связывают возврат именно с полным досрочным исполнением обязательств. Одного сообщения о том, что кредит погашен, для обоснования требования недостаточно: нужны сведения о дате расчёта и предусмотренном сроке кредита.

Затем посмотрите, кем вы названы в страховых документах. Если договор со страховщиком заключили вы, ваша роль в нём — страхователь. Если это вы и добровольное страхование оформлено для обеспечения обязательств по потребительскому кредиту, заявление о возврате адресуют страховщику. Основание — ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Для этой нормы существенна связь страхования с исполнением кредитного договора. Само совпадение времени покупки полиса и получения кредита ещё не объясняет, для чего заключался страховой договор. Эту связь нужно раскрыть через его условия и документы по кредиту.

Другая ситуация — вы стали застрахованным лицом благодаря услуге кредитора или лица, которое действует в его интересах. Для личного страхования, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, обращение строится иначе. Заёмщик подаёт заявление об исключении из числа застрахованных. Деньги возвращает кредитор и (или) такое третье лицо, оказывающее соответствующую услугу. Прежде чем отправлять требование, сопоставьте название получателя платежа, сведения о страхователе и условия включения в страхование. Это позволит адресовать заявление тому участнику, на которого закон возлагает возврат.

Вернуть деньги за страховку закрытого кредита целиком по правилам о досрочном погашении нельзя: из возвращаемой суммы вычитают плату за уже прошедшее время страхования. В случае собственного договора расчёт ведут от уплаченной страховой премии — так называется плата за страхование. Если заёмщика включили в число застрахованных, ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ связывает расчёт с премией, уплачиваемой страховщику в отношении этого заёмщика. Вся стоимость услуги и эта премия не должны автоматически подменять друг друга в требовании. Сравните, какая сумма указана в расчёте возврата и чем объяснено удержание.

У обеих схем есть общее ограничение: не должно быть событий, имеющих признаки страхового случая. Это условие прямо закреплено в частях 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Вопрос касается события с признаками предусмотренного страхованием риска, а не только уже полученной страховой выплаты. Если отказ объясняют таким событием, нужно сопоставить названное основание с договором и имеющимися сведениями о событии. Отсутствие выплаты само по себе ещё не устраняет это условие закона.

Заявление запускает срок возврата: надлежащему адресату отведено не более семи рабочих дней со дня его получения. Дата закрытия кредита этот срок не заменяет. По ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ требуется заявление заёмщика страховщику, а по ч. 10 — заявление об исключении из числа застрахованных кредитору или соответствующему третьему лицу. Укажите кредит и страхование, дату полного досрочного расчёта и требование о возврате соответствующей суммы. Сохранённое подтверждение получения обращения помогает установить, когда начался срок исполнения обязанности.

Если за выплаченный кредит вы хотите получить всю премию, отдельно проверьте основание отказа от страховки в начале её действия. Часть 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает полный возврат при отказе страхователя от связанного с кредитом добровольного страхования в течение тридцати календарных дней со дня заключения договора. Для этого нужно письменное заявление и отсутствие событий с признаками страхового случая. Срок перечисления также составляет не более семи рабочих дней с получения заявления. Такое основание связано с датой заключения страховки, а не с тем, когда заёмщик выплатил кредит.

Частичная досрочная выплата не равна полному закрытию: ч. 9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ не связывает её с необходимостью менять договоры, обеспечивающие обязательства заёмщика. Правила частей 10–12 распространяются и на соответствующее страхование при потребительском кредите, обеспеченном ипотекой, по ч. 13 той же статьи. Однако эта часть содержит исключение для применения правила о первоначальном отказе к указанным в ней договорам ипотечного страхования. Основание обращения следует выбирать по виду договора и способу погашения, а не только по факту последней выплаты.