Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита

Сначала нужно установить, полностью ли прекращён долг перед кредитором. Для возврата страховки по частям 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ имеет значение полное досрочное исполнение кредитных обязательств. После внесения крупной суммы проверьте у кредитора, осталась ли задолженность. Если денег оказалось меньше необходимого, часть 7.1 предусматривает их учёт в счёт частичного досрочного возврата и сообщение заёмщику о текущей задолженности. Подтверждение полного расчёта помогает определить, возникло ли основание обращаться за страховой премией.

Дальше выясните свою роль в страховании. Подписав договор со страховой компанией от своего имени, заёмщик выступает страхователем. Застрахованное лицо — человек, в отношении которого действует страховая защита. При кредитовании эти роли могут не совпадать. От этого различия зависит, кому адресовать заявление и что именно в нём просить. Один только факт оплаты страховки не отвечает на вопрос об адресате: нужно посмотреть, как оформлено участие заёмщика в договоре.

Если вы сами выступаете страхователем, применяется часть 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Она касается добровольного страхования, заключённого для обеспечения исполнения обязательств по потребительскому кредиту. После полного досрочного расчёта заявление о возврате премии направляется страховщику. Словом «премия» в страховом договоре обозначают плату за предоставленную защиту. Вернуть можно её остаток с учётом времени, в течение которого страхование уже действовало. При закрытии кредита требуйте возврата премии за вычетом платы за прошедший период страхования.

Другой вариант предусмотрен частью 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ: услугу оказывает кредитор либо лицо, действующее в его интересах, а заёмщик становится застрахованным по договору личного страхования. Здесь основанием служит заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Обращение адресуется кредитору и (или) такому лицу. При выборе получателя полезно сопоставить документы об услуге и сведения о том, кто обеспечил включение в страхование.

Для этого варианта закон связывает возвращаемую сумму с премией, уплачиваемой страховщику в отношении конкретного заёмщика. Всю стоимость услуги нельзя автоматически приравнять к сумме возврата по части 10. Если в документах указана общая плата, нужно выделить страховую премию, к которой относится правило о пропорциональном удержании. Так становится понятнее, почему первоначальное списание и база расчёта возврата могут различаться.

Размер удержания связан со временем предоставленной защиты. При самостоятельном договоре из премии исключается часть, пропорциональная периоду действия страхования. При включении в число застрахованных учитывается период, когда заёмщик имел этот статус. Сопоставляйте расчёт с соответствующими датами и размером премии, а не только с оставшимся сроком кредита. Для расчёта возврата страховой платы учитывайте размер премии и время страхования, а не одно сокращение срока пользования кредитом.

У обоих оснований есть общее ограничение: должны отсутствовать события, имеющие признаки страхового случая. Страховой случай — событие, с которым договор связывает страховую выплату. Формулировка частей 10 и 12 касается именно признаков такого события. Даже если страховой выплаты не было, для возврата премии требуется отсутствие событий с признаками страхового случая. Если отказ мотивирован событием, нужно сопоставить названное основание с условиями страховой защиты и объяснением получателя заявления.

Срок возврата по этим частям составляет не более семи рабочих дней со дня получения заявления соответствующим адресатом. Закрытие кредита не заменяет обращение заёмщика. Сохраните подтверждение передачи заявления: оно позволит соотнести дату получения со сроком исполнения обязанности. Если заявление отправлено страховщику, хотя применима процедура исключения из числа застрахованных через кредитора, сначала нужно устранить ошибку в выборе адресата.

Частичное погашение нужно отличать от полного. Часть 9 ст. 11 Закона № 353-ФЗ говорит, что досрочный возврат части кредита не требует изменения договоров, обеспечивающих обязательства заёмщика. Правила частей 10 и 12 о возврате после полного исполнения нельзя переносить на любое уменьшение долга. Обновлённый график платежей при сохраняющемся остатке кредита также не подтверждает полного расчёта.

Отдельное основание закреплено в части 11: заёмщик-страхователь может отказаться от соответствующего добровольного страхования в течение тридцати календарных дней после заключения договора. При отсутствии событий с признаками страхового случая премия возвращается полностью, а срок выплаты составляет не более семи рабочих дней после получения письменного заявления. Это основание связано со временем отказа от страховки, и его условия отличаются от возврата остатка премии после досрочного закрытия кредита.

Для соответствующих договоров страхования при потребительском кредите, обеспеченном ипотекой, часть 13 распространяет правила частей 10–12. При этом она отдельно ограничивает применение части 11 к указанным в ней договорам страхования. Наличие ипотеки не даёт основания смешивать возврат после полного погашения с отказом в начальный период. В заявлении лучше прямо обозначить выбранное основание, факт полного исполнения кредита и требование, соответствующее способу оформления страхования.