Как вернуть страховку по кредиту

Чтобы вернуть деньги за кредитную страховку, сначала выясните, как именно она оформлена. Страхователь — это тот, кто заключил договор со страховой организацией. Им можете быть вы, банк или третье лицо, действующее в интересах банка. Быть застрахованным и быть страхователем — разные роли. От этой разницы зависит, у кого требовать возврата. Посмотрите договор страхования и заявление о подключении к услуге: если страхователь вы, обращайтесь к страховщику; если банк или действующее в его интересах третье лицо — к ним.

Если вы сами заключили договор добровольного страхования для обеспечения потребительского кредита, применяется ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Она позволяет отказаться от договора в течение тридцати календарных дней со дня его заключения. Уплаченную за страхование сумму закон называет страховой премией: при таком отказе её возвращают без удержания за прошедшие дни. Для этого страховщику нужно передать письменное заявление об отказе. Возврат предусмотрен при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая; это условие нельзя заменять только вопросом о том, получали ли вы страховую выплату.

При подключении к личному страхованию, где страхователем выступает кредитор или его посредник, порядок другой. По ч. 2.1 и 2.5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ отсчёт тридцати календарных дней идёт со дня согласия на услугу. Заявление адресуют кредитору либо действовавшему в его интересах третьему лицу и просят исключить заёмщика из числа застрахованных. В этом случае возвращают всю плату за услугу, включая страховую премию. Здесь также требуется отсутствие событий с признаками страхового случая.

Для обоих вариантов своевременного отказа закон устанавливает возврат не позднее семи рабочих дней после получения заявления надлежащим адресатом. Поэтому для требования о просрочке имеет значение подтверждённая дата получения, а не только дата, которую вы написали в документе. В заявлении стоит ясно обозначить договор и само требование: отказаться от своего договора либо прекратить участие в страховании, оформленном кредитором. Смешение этих вариантов мешает определить, какая обязанность по возврату возникла и у кого.

Если срок первоначального отказа прошёл, рассмотрите другое основание — полное досрочное исполнение кредитных обязательств. По ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ заёмщик, который сам является страхователем по обеспечивающему кредит добровольному страхованию, обращается к страховщику. Возвращается премия за вычетом части, соответствующей времени действия страхования. Для возврата по этому основанию нужно полностью досрочно погасить кредит; при частичном погашении дождитесь полного расчёта и подайте заявление страховщику. Отсутствие событий с признаками страхового случая остаётся условием возврата.

Если после полного досрочного погашения нужно выйти из личного страхования, оформленного кредитором или его посредником, действует ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Требование направляют тому, кто оказывал услугу подключения. Возврат рассчитывают от страховой премии, внесённой за конкретного заёмщика, с вычетом за время его участия в страховании. Это отличается от полного возврата стоимости услуги при своевременном первоначальном отказе. Для возврата после погашения обе нормы предусматривают семь рабочих дней с получения заявления и условие об отсутствии событий с признаками страхового случая.

Не считайте кредит со страховкой и кредит без неё одинаковыми по цене. Часть 2.2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает возможность кредита без личного страхования, когда оно не обязательно по закону, с учётом возможной разницы ставок. А ч. 14 ст. 11 допускает предусмотренное договором повышение ставки при отказе от своего добровольного страхования и неисполнении обязанности страховаться свыше тридцати календарных дней. Для исключения из страхования кредитора условия повышения закреплены в ч. 11 ст. 7. Поэтому перед отказом сопоставьте сумму возврата с условиями дальнейшего обслуживания долга.

Связь страхования с кредитом тоже нужно установить по документам. Часть 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ связывает её, в частности, с разными условиями кредита в зависимости от оформления страховки. Другой указанный в норме случай — получение выплаты кредитором при невозможности исполнения обязательств и пересчёт страховой суммы соразмерно долгу. Для кредита, обеспеченного ипотекой, ч. 13 ст. 11 распространяет соответствующие правила возврата, но содержит исключение для определённых договоров ипотечного страхования. Поэтому одинаковое слово «страховка» в банковских документах ещё не означает одинаковое основание возврата.