Как вернуть переплату по закрытому кредиту

Чтобы вернуть деньги за закрытый кредит, сначала определите, за что именно вы заплатили лишнее. Это может быть повторное перечисление, проценты после досрочного возврата долга или часть платы за страхование. У этих требований разные основания и получатели. Возврат платежа, полученного банком без основания, опирается на ст. 1102 ГК РФ; расчёт процентов и возврат страховой премии при досрочном исполнении — на ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Сравните договор, сведения о перечислениях и расчёт задолженности на дату погашения. Для требования к банку выделите сумму, которую он получил сверх причитавшегося ему по договору. Объясните, каким платежом образовалась переплата и почему удерживать её нельзя. По п. 1 ст. 1102 ГК РФ приобретатель обязан вернуть имущество, полученное за чужой счёт без законного или договорного основания, с учётом предусмотренных законом исключений.

Если вы закрыли кредит досрочно, проценты на возвращённую сумму уплачиваются включительно до дня её фактического возврата. Значит, в расчёте нужно сопоставить дату погашения с периодом, за который банк удержал проценты. Возвращать все ранее уплаченные проценты только потому, что кредит уже закрыт, оснований нет: плата за фактическое пользование деньгами сохраняется — ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

При досрочном возврате с уведомлением по ч. 4 ст. 11 кредитор обязан рассчитать основной долг и проценты за фактический срок пользования в течение пяти календарных дней после получения уведомления. Расчёт предоставляется на день уведомления. Если договор предусматривает банковский счёт у кредитора, он сообщает также остаток на нём. Эти сведения помогут сопоставить внесённые деньги с расчётом кредитора — ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Возврат страховки оформляйте отдельно. Если вы сами выступаете страхователем по договору добровольного страхования, обеспечивающему кредит, после полного досрочного исполнения подайте заявление страховщику. Возврату подлежит премия за вычетом части, пропорциональной времени действия страхования. Срок — не более семи рабочих дней после получения заявления, при отсутствии событий с признаками страхового случая — ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если вас включили в число застрахованных через услугу кредитора или действующего в его интересах третьего лица, заявление об исключении адресуйте этому кредитору или третьему лицу. При полном досрочном исполнении они возвращают соответствующую сумму за вычетом платы за время страхования. Здесь также действуют срок семь рабочих дней и условие об отсутствии событий с признаками страхового случая — ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если банк отказывает в возврате переплаты, сопоставьте его объяснение с договором и конкретными платежами. В споре о лишнем перечислении нужно обосновать отсутствие права удерживать деньги по ст. 1102 ГК РФ. В споре о страховке выясните, соблюдены ли условия соответствующей части ст. 11 Закона № 353-ФЗ и правильно ли рассчитан период страхования.