Как вернуть кредитные деньги в банк

Если вы решаете, как вернуть кредитные деньги в банк, сначала уточните, были ли они уже получены. Отказ от получения и возврат выданной суммы — разные действия. По ч. 1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ от получения потребительского кредита можно отказаться полностью или частично, уведомив кредитора до истечения установленных сроков предоставления. Когда деньги уже получены, применяется порядок досрочного возврата. Само решение не тратить их не отменяет обязательства перед банком: нужно вернуть сумму и рассчитаться за время пользования ею.

Основа обязательства закреплена в ст. 819 ГК РФ: заемщик возвращает полученные деньги и уплачивает проценты, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, особенности и ограничения взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите. Поэтому при подготовке возврата нужно смотреть и договор, и правила ст. 11 Закона № 353-ФЗ. По одному лишь размеру выданной суммы нельзя установить, сколько денег потребуется для полного расчета с банком.

Для недавно полученного потребительского кредита действует упрощенный порядок. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет в течение четырнадцати календарных дней с даты получения вернуть весь кредит или часть без предварительного уведомления. Если кредит выдан с условием использования на определенные цели, ч. 3 той же статьи дает для такого возврата тридцать календарных дней. В обоих случаях сохраняется плата за фактический срок кредитования. Возможность вернуть деньги без предварительного уведомления не означает, что можно ограничиться возвратом только полученной суммы и не учитывать проценты.

После этих периодов ориентируйтесь на ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Уведомление направляется способом, который указан в кредитном договоре. По общему правилу банк нужно предупредить не менее чем за тридцать календарных дней до возврата; договор может устанавливать более короткий срок. Уточните, как именно договор предлагает сообщить о досрочном погашении. Помимо внесения денег на счет направьте банку уведомление о досрочном возврате. В нем имеет значение, какую сумму вы собираетесь вернуть и планируете ли закрыть долг полностью или погасить его часть.

При частичном возврате обратите внимание на дату платежа. Часть 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ разрешает предусмотреть в договоре, что досрочно вернуть часть кредита можно только в день очередного платежа по графику. При этом от уведомления до такого возврата должно пройти не более тридцати календарных дней. Это условие касается именно частичного погашения. Не стоит автоматически переносить его на полный возврат: сначала определите, какой вариант вы выбираете и какое условие договора к нему относится.

Сумма для расчета связана с днем фактического возврата. По ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на возвращаемые деньги уплачиваются включительно по этот день. При уведомлении по правилам ч. 4 банк обязан в течение пяти календарных дней рассчитать основной долг и проценты, подлежащие уплате на день уведомления, и сообщить их заемщику. Если договор предусматривает счет у кредитора, сообщается также остаток на нем. Поскольку расчет на день уведомления и фактический возврат могут приходиться на разные даты, при подготовке платежа учитывайте проценты до дня возврата.

Если денег окажется меньше суммы, указанной в уведомлении, полное погашение может не состояться. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает учет имеющихся или перечисленных средств как частичного досрочного возврата и информирование заемщика о текущем долге в течение трех рабочих дней. Однако ч. 7.2 допускает условие договора о получении согласия заемщика на такой учет. Поэтому при недостатке средств нужно выяснить не только остаток задолженности, но и предусмотренный договором порядок действий банка.

После частичного погашения дальнейшие платежи должны учитывать состоявшийся возврат. По ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ банк предоставляет уточненный график, если ранее выдавал его заемщику. Если изменилась полная стоимость кредита, банк сообщает и ее. Такой график позволяет увидеть, какие обязательства остались после внесения денег. Для кредитов гражданам на непредпринимательские цели, обеспеченных ипотекой, ч. 7.3 распространяет правила частей 4–7.2 этой статьи. Поэтому наличие ипотеки тоже нужно учитывать при выборе порядка возврата.

Полное досрочное погашение может также дать основание для возврата части платы за личное страхование. Части 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ связывают это с заявлением заемщика и отсутствием событий с признаками страхового случая. Получатель заявления зависит от того, был ли заемщик включен в число застрахованных через кредитора или сам выступал страхователем. Возвращаемую сумму уменьшают пропорционально времени действия страхования; предусмотренный срок возврата — не более семи рабочих дней после получения заявления. Возврат кредита и обращение по страховке оформляются как самостоятельные действия.