Как вернуть деньги за страховку по кредиту

Сначала выясните, как оформлена кредитная страховка. Страхователь — тот, кто заключил договор со страховой компанией. Им можете быть вы сами либо банк или лицо, действующее в интересах банка. Во втором случае заемщика включают в число застрахованных по чужому договору. От этого различия зависит адресат заявления. Если договор заключили вы, подайте заявление страховщику; если вас застраховал банк или лицо, действующее в его интересах, — тому, кто оказал услугу по включению в число застрахованных.

Для возврата по специальным правилам имеет значение связь страховки с кредитом. По ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ такая связь есть, если наличие страхования влияет на предлагаемые условия кредита, например на процентную ставку или срок возврата. Другой предусмотренный случай — банк получает страховую выплату при невозможности исполнения кредитных обязательств, а страховая сумма пересчитывается соразмерно задолженности. Поэтому одного факта покупки полиса одновременно с кредитом недостаточно для вывода о применимости этих правил.

Если договор добровольного страхования для обеспечения кредита вы заключили сами, действует ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. В течение тридцати календарных дней со дня заключения можно письменно отказаться от договора и вернуть страховую премию полностью. Страховая премия — плата за страхование. Возврат предусмотрен при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик должен перечислить деньги не позднее семи рабочих дней со дня получения письменного заявления.

Если вы стали застрахованным лицом через банк, способ отказа другой. Пункт 3 ч. 2.1 ст. 7 Закона № 353-ФЗ предусматривает заявление об исключении из числа застрахованных. Его подают кредитору или третьему лицу, действовавшему в его интересах. Срок — тридцать календарных дней со дня выражения согласия на услугу. Не подменяйте это обращение заявлением о расторжении собственного полиса: договор со страховщиком в такой схеме заключали не вы.

После полного досрочного погашения кредита можно вернуть часть платы за страхование. Для собственного договора основание — ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Страховщик возвращает премию за вычетом части, пропорциональной времени, когда страхование действовало. Нужны заявление заемщика и отсутствие событий с признаками страхового случая. Срок возврата составляет не более семи рабочих дней с получения заявления. После полного погашения долга подайте страховщику заявление о возврате части премии.

При страховании через банк после полного досрочного исполнения обязательств применяется ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Заявление об исключении из числа застрахованных направляют кредитору или действующему в его интересах лицу. Расчет идет от страховой премии, уплачиваемой страховщику именно за этого заемщика, с удержанием части за прошедшее время страхования. Поэтому всю стоимость услуги подключения нельзя автоматически считать суммой возврата. Здесь также нужны отсутствие событий с признаками страхового случая и заявление; срок возврата — до семи рабочих дней.

Если вы хотите вернуть страховку после кредита, уточните, было ли погашение досрочным и полным. Части 10 и 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ связывают возврат именно с полным досрочным исполнением обязательств. Частичный платеж сверх графика не равнозначен такому исполнению. По ч. 9 этой статьи частичный досрочный возврат не влечет необходимости менять обеспечивающие договоры. Завершение выплат по первоначальному графику также не названо в этих частях основанием для возврата страховой премии.

Перед отказом при действующем кредите прочитайте условие о процентной ставке. Часть 14 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает ее увеличение, если это предусмотрено кредитным договором, заемщик отказался от собственного страхового договора в установленном порядке и не исполняет обязанность по страхованию свыше тридцати календарных дней. Закон ограничивает уровень увеличения ставками по сопоставимым кредитам без страхования. Для страхования через банк соответствующие положения содержит ч. 11 ст. 7. Возвращенная плата и будущие проценты — разные составляющие ваших расходов.

Не смешивайте страхование с другими дополнительными услугами, которые могли оформить в банке. Часть 2.15 ст. 7 Закона № 353-ФЗ исключает применение общих правил о дополнительных услугах к указанным в ней страховым случаям. Для обращения сопоставьте договор, согласие на включение в страхование и сведения об оплате. В заявлении обозначьте основание: отказ от собственного договора, исключение из числа застрахованных либо возврат после полного досрочного погашения. Это позволит связать требование с подходящей нормой и нужным получателем.