Как вернуть деньги после погашения кредита

Сначала определите, какую сумму вы хотите вернуть за выплаченный кредит. Если деньги ушли на погашение действительного долга и правильно начисленных процентов, требовать их обратно лишь из-за закрытия договора нельзя. Возврат возможен при ином основании: удержана переплата, начислены лишние проценты либо после полного досрочного погашения остался оплаченный период страхования. Для этих случаев применяются ст. 1102 ГК РФ, ст. 809 ГК РФ и ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Переплата — это деньги, полученные кредитором сверх того, что ему причиталось. Сопоставьте внесённые платежи с размером долга, процентами и другими суммами, предусмотренными договором. Если у получателя нет законного или договорного основания удерживать разницу, требуйте её возврата как неосновательного обогащения. Так называется имущество, полученное за чужой счёт без правового основания. Обязанность возврата закреплена в ст. 1102 ГК РФ; при расчёте учитываются предусмотренные ею исключения.

При досрочном погашении проценты платят по день фактического возврата соответствующей суммы включительно. Будущие проценты за возвращённые деньги платить не нужно. Проверьте дату возврата и период начисления, а не только общую сумму из первоначального графика. Это правило следует из ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ и п. 6 ст. 809 ГК РФ. Если спор касается расчёта при досрочном возврате, сопоставьте его с уведомлением: по ч. 7 ст. 11 кредитор предоставляет расчёт долга и процентов в течение пяти календарных дней после получения уведомления.

Чтобы вернуть часть страховки за погашенный досрочно кредит, выясните, кто заключал договор страхования. Если вы выступаете страхователем, то есть заключили договор добровольного страхования для обеспечения кредитных обязательств, подавайте заявление страховщику. При полном досрочном расчёте он возвращает страховую премию — плату за страхование — за вычетом части, пропорциональной времени действия защиты. Срок составляет не более семи рабочих дней после получения заявления. Условие возврата — отсутствие событий с признаками страхового случая: ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если вас включили в число застрахованных через услугу кредитора или действующего в его интересах третьего лица, заявление об исключении адресуйте им. После полного досрочного исполнения кредита возвращается сумма страховой премии за вычетом части за время страхования. Здесь также действуют срок до семи рабочих дней и условие об отсутствии событий с признаками страхового случая — ч. 10 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Отдельный вариант — отказ от обеспечивающего кредит добровольного страхования в течение тридцати календарных дней после заключения договора. Заёмщик-страхователь получает всю премию по письменному заявлению страховщику, если событий с признаками страхового случая не было; возврат занимает до семи рабочих дней по ч. 11 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Не смешивайте этот отказ с возвратом части премии за неиспользованный период после досрочной выплаты. При отказе вернуть деньги укажите в требовании конкретный платёж, расчёт суммы и соответствующее основание.