Как уменьшить срок кредита

Чтобы уменьшить срок кредита, нужно связать дополнительный взнос с досрочным возвратом долга. Здесь возможны разные результаты: полное погашение завершает выплаты раньше, а частичное меняет оставшиеся обязательства. Если вы возвращаете только часть суммы, заранее выясните, предусматривают ли условия договора сокращение срока и как выразить такой выбор. Для сокращения срока при частичном возврате уточните у банка вариант перерасчёта по условиям договора и проверьте новую дату последнего платежа.

Основной долг — это полученные деньги, которые ещё предстоит вернуть. Проценты начисляются за пользование ими. При полном досрочном погашении недостаточно ориентироваться только на остаток основного долга: по ч. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно до дня её фактического возврата. Поэтому сумма для завершения кредита связана с датой погашения. При частичном возврате это правило также действует в отношении возвращаемой части.

Начните с договора: найдите способ уведомления о досрочном погашении и условия изменения графика. По общему правилу ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ кредитора уведомляют не менее чем за тридцать календарных дней до возврата. В вашем договоре период предварительного уведомления может быть короче установленного законом. Если ваша цель — закончить выплаты раньше, укажите её при оформлении частичного погашения и сопоставьте с доступными по договору условиями. Не считайте любое уменьшение задолженности подтверждением сокращения срока.

Для недавно полученных денег предусмотрены исключения. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления. Если кредит выдан для использования на определённые цели, такой период составляет тридцать календарных дней. Это правила ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. В обоих случаях сохраняется обязанность заплатить проценты за фактический срок кредитования: отсутствие предварительного уведомления не отменяет плату за пользование деньгами.

При частичном погашении договор может связывать возврат с днём очередного платежа. Часть 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ допускает такое условие, но дата возврата должна укладываться в тридцать календарных дней со дня уведомления. Поэтому выбранная вами дата пополнения счёта и дата досрочного возврата могут различаться. Уточните именно дату, на которую банк учитывает частичное погашение: она нужна и для понимания расчёта процентов, и для проверки будущего графика.

После уведомления по общему порядку кредитор должен предоставить расчёт основного долга и процентов за фактическое пользование кредитом. Для предоставления такого расчёта ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ устанавливает срок в пять календарных дней, отсчитываемый с получения вашего уведомления. Расчёт производится исходя из досрочно возвращаемой суммы на день уведомления. Если договор предусматривает банковский счёт у кредитора, предоставляется также информация об остатке денег на нём. Сопоставьте эти сведения с намеченной датой возврата и суммой, которую собираетесь внести.

Если денег окажется меньше, чем вы указали в уведомлении, нельзя исходить из того, что кредит уже закрыт полностью. По ч. 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ имеющуюся сумму учитывают в счёт частичного досрочного возврата, а о текущей задолженности сообщают в течение трёх рабочих дней. При этом ч. 7.2 позволяет договору предусмотреть получение вашего согласия на такой зачёт и порядок действий при отсутствии согласия. Изучите это условие, если внесённая сумма отличается от заявленной.

Главный документ для проверки сокращения срока — уточнённый график. Согласно ч. 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ после частичного досрочного возврата кредитор обязан предоставить его, если график предоставлялся ранее. При изменении полной стоимости кредита вы также должны получить от банка сведения о её новом размере. Сравните прежнюю и новую даты последнего платежа, размеры оставшихся платежей и отражённый остаток долга. Когда дата завершения выплат осталась прежней, новый график не подтверждает, что срок кредита сократился, даже если задолженность стала меньше.

Отдельно закон регулирует кредиты, обеспеченные ипотекой, то есть залогом недвижимости. Часть 7.3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ распространяет правила частей 4–7.2 на кредитные договоры и договоры займа с физическим лицом для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, если обязательства обеспечены ипотекой. Для такого возврата также имеют значение уведомление, договорные условия и достаточность суммы. При частичном погашении ч. 9 этой статьи не требует изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по потребительскому кредиту.