Как страховая компания выплачивает возмещение при ДТП

Вопрос о том, как страховая компания выплачивает возмещение при ДТП, начинается с различия между деньгами и ремонтом. В п. 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ названы оба способа возмещения вреда автомобилю. При денежной форме сумму перечисляют на банковский счёт потерпевшего или отправляют почтовым переводом. При ремонте страховщик организует восстановление машины и оплачивает работы станции технического обслуживания. По направлению на ремонт деньги за восстановление автомобиля получает станция от страховщика; потерпевшему эту сумму для расчёта с мастерской не перечисляют.

Пункт 15 ст. 12 Закона № 40-ФЗ предусматривает выбор потерпевшего между указанными формами. Вместе с тем п. 17 этой статьи отдельно отсылает к правилам пунктов 15.1–15.3. Возможность получить деньги вместо ремонта зависит от условий возмещения в конкретном случае; запросите у страховщика письменное обоснование выбранной формы. При рассмотрении обращения нужно различать общую формулировку закона и конкретное основание, по которому страховщик организует ремонт. Для проверки своего случая попросите страховщика указать, какие условия пунктов 15.1–15.3 применены к вашему автомобилю.

Если возмещение производится ремонтом, это указывают в заявлении о страховом возмещении или прямом возмещении убытков. По п. 17 ст. 12 Закона № 40-ФЗ страховщик предоставляет сведения о станциях, с которыми заключены договоры. Эти сведения нужны для выбора мастерской: они включают обслуживаемые марки и годы выпуска автомобилей, примерную продолжительность работ и информацию о соответствии станции требованиям к ремонту. В порядке п. 15 станцию выбирает потерпевший по согласованию со страховой компанией. Выбор конкретной мастерской связан с тем, какие автомобили она обслуживает и какие работы может выполнить.

Срок решения вопроса установлен п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Обычно это 20 календарных дней, из которых исключаются нерабочие праздничные дни. Для случая, предусмотренного п. 15.3, установлен срок 30 календарных дней с таким же исключением праздников. Отсчёт связан с принятием к рассмотрению заявления и приложенных документов, предусмотренных правилами обязательного страхования. Ориентироваться только на дату аварии неверно: для определения просрочки нужна дата принятия обращения с документами.

В пределах этого срока страховщик должен совершить одно из предусмотренных действий: выплатить деньги, выдать направление на ремонт после осмотра и (или) независимой технической экспертизы либо направить мотивированный отказ. В направлении обозначаются станция, которой страховщик оплатит восстановление автомобиля, и срок ремонта. Срок выдачи направления нельзя смешивать со сроком выполнения самих работ. Выдача документа ещё не означает, что автомобиль уже восстановлен и обязанность страховщика исполнена полностью.

При ремонте дальнейшие отношения также регулирует п. 17 ст. 12 Закона № 40-ФЗ. Изменение объёма работ, срока и условий согласовывается со страховщиком и потерпевшим. Если обнаружены скрытые повреждения от аварии, порядок решения вопросов по ним определяет станция по согласованию с обеими сторонами и отражает в выдаваемом документе. Возможная доплата потерпевшего указывается в направлении в предусмотренных законом случаях. Работы, которые не связаны со страховым случаем, имеют отдельный порядок согласования оплаты с потерпевшим.

Для завершения возмещения ремонтом имеет значение получение восстановленного автомобиля. Именно с этим п. 17 ст. 12 Закона № 40-ФЗ связывает надлежащее исполнение обязательств страховщика. Если станция нарушила срок передачи машины или иные обязательства по восстановлению, ответственность несёт страховщик, выдавший направление. При задержке ремонта вопрос касается исполнения обязанности страховой компанией, даже когда фактически автомобиль находится у станции.

При просрочке выплаты денег или выдачи направления п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ предусматривает неустойку — денежную сумму за задержку. Она составляет один процент за каждый день от определённого по закону размера возмещения по соответствующему виду вреда. Для нарушения срока ремонта по пунктам 15.1–15.3 предусмотрена иная неустойка: 0,5 процента за день, в пределах суммы возмещения. За опоздание с мотивированным отказом установлена финансовая санкция 0,05 процента за день от страховой суммы по виду вреда. Эти основания различаются: сначала нужно определить, какое именно действие просрочено.

Неустойка или финансовая санкция выплачивается на основании заявления потерпевшего. В нём выбирают почтовый перевод либо перечисление на счёт; для перечисления указывают банковские реквизиты. Требовать дополнительные документы для этой выплаты страховщик не вправе. Кроме того, п. 21 ст. 12 Закона № 40-ФЗ допускает частичную страховую выплату по заявлению потерпевшего до окончательного определения всего вреда. Это право страховщика, а размер такой выплаты соответствует уже определённой части ущерба. Получение части суммы не тождественно окончательному определению всего возмещения.