Как страховая компания рассчитывает выплату

Чтобы посчитать страховые выплаты, начните с вида страхования и условий договора. Найдите страховую сумму — согласованную величину, которая служит основой для расчёта. При имущественном страховании это предел обязательства страховщика, а не обязательная выплата при любом повреждении. При личном страховании стороны согласуют сумму, которую страховщик обязуется выплатить. Такое различие закреплено в п. 1 ст. 947 ГК РФ ч.2.

Если повреждено имущество, сопоставьте размер убытка с условиями возмещения и страховой суммой. Стоимость имущества для страхования связана с моментом заключения договора: страховая сумма не может превышать его действительную стоимость на эту дату. По п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) стороны не вправе оспаривать согласованную страховую стоимость, кроме случая, когда страховщик докажет намеренное введение его в заблуждение страхователем.

Затем проверьте франшизу: она показывает, какая часть убытков остаётся за человеком или организацией, чьи интересы застрахованы. Её устанавливают фиксированной величиной либо процентом от страховой суммы. При безусловной франшизе страховая считает выплаты как разницу между размером убытка и франшизой. При условной франшизе порядок другой: убыток в пределах франшизы не возмещается, а при превышении её размера возмещается полностью. По п. 9 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) договор может предусматривать и другие виды франшизы.

Проверьте также форму возмещения. Условия страхования имущества или гражданской ответственности могут предусматривать предоставление имущества взамен утраченного. При повреждении без утраты возможны организация или оплата ремонта в пределах страховой суммы. Пункт 4 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) позволяет согласовать такие способы исполнения, поэтому расчёт возмещения нужно сопоставлять и с выбранной формой.

При утрате или гибели имущества предусмотрен особый вариант получения полной страховой суммы: страхователь либо выгодоприобретатель вправе отказаться от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. В п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) это право связано именно с утратой или гибелью, а не с любым повреждением.

Для личного страхования не нужно вычитать деньги, причитающиеся по другим страховым договорам, социальному страхованию, социальному обеспечению или в возмещение вреда. Выплата производится независимо от этих сумм. Согласно п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1), по условиям договора страховщик также вправе организовать и оплатить медицинские услуги в счёт выплаты.

Если расчёт вызывает возражения, сопоставьте каждое уменьшение с договором и законом: какую страховую сумму применили, как учли убыток, какую франшизу использовали. При отказе в выплате оценивайте указанное страховщиком основание. Пункт 3 ст. 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) запрещает страховщику отказывать по причинам, которых нет в федеральном законе или договоре.