Как списать долги по кредитам

Законно списать долги по кредитам физических лиц позволяет освобождение гражданина от обязательств при банкротстве. Обязательство здесь — обязанность исполнить требование кредитора, например вернуть кредит. По п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ освобождение наступает после завершения расчетов с кредиторами. При этом вопрос о списании нельзя сводить к тому, признал ли суд человека банкротом. Значение имеют завершение процедуры и отсутствие оснований, при которых долг сохраняется. Само название процедуры не дает ответа о судьбе конкретного кредита.

Решение о признании гражданина банкротом принимает арбитражный суд. В ст. 213.24 Закона № 127-ФЗ названы случаи, связанные с планом реструктуризации долгов: план не представлен, не одобрен собранием кредиторов с предусмотренным законом исключением или отменен судом. Реструктуризация означает изменение порядка исполнения долгов через план. Статья также предусматривает возобновление дела и иные установленные законом случаи. При признании банкротом суд вводит реализацию имущества гражданина. Это процедура, в рамках которой имущество продается для расчетов с кредиторами.

Реализация имущества и освобождение от обязательств — разные этапы. По п. 2 ст. 213.24 Закона № 127-ФЗ реализация вводится на срок не более чем шесть месяцев. Если финансовый управляющий не подал ходатайство о ее завершении, срок считается продленным на шесть месяцев. С учетом этого обещать, что кредиты закроют строго к окончанию первоначального срока, нельзя. После завершения расчетов арбитражный суд решает вопрос об освобождении от обязательств с учетом оснований для отказа и требований, которые сохраняют силу.

Финансовый управляющий ведет процедуру и представляет суду ее результаты. После завершения расчетов он обязан направить отчет о реализации имущества. По п. 1 ст. 213.28 127-ФЗ к отчету прилагаются копии документов о продаже имущества и погашении требований, а также реестр требований кредиторов с указанием погашенных сумм. Реестр — перечень требований кредиторов в деле. Суд рассматривает отчет и выносит определение о завершении реализации имущества. Это судебный акт, с которым связан вопрос об освобождении от долгов.

Можно ли списать долг по кредиту, если банк не заявил требование в процедуре? Общее правило п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ охватывает также требования, не заявленные при введении реструктуризации или реализации имущества. Однако это правило имеет границы. В частности, освобождение не касается требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту определения о завершении реализации. Также сохраняются требования, для удовлетворения которых заключено утвержденное судом отдельное мировое соглашение.

Поведение заемщика может стать причиной отказа в списании. Пункт 4 ст. 213.28 127-ФЗ предусматривает такую возможность, если доказаны незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства. В числе примеров — мошенничество, злостное уклонение от погашения задолженности, заведомо ложные сведения кредитору при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества. Для применения этого основания закон говорит о доказанности незаконного поведения. Само наличие непогашенного кредита еще не означает, что установлено одно из перечисленных нарушений.

Другие основания связаны с поведением в деле о банкротстве. Освобождение не допускается, если непредоставление необходимых сведений или передача заведомо недостоверных сведений управляющему либо суду установлены судебным актом по делу. Еще одно основание — вступивший в силу судебный акт о привлечении к ответственности за названные в п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ нарушения при банкротстве, совершенные в этом деле. Суд указывает на неприменение освобождения при завершении реализации либо выносит соответствующее определение, если основания выявлены позже.

Даже при освобождении от кредитных долгов некоторые требования остаются. По п. 5 ст. 213.28 127-ФЗ это текущие платежи, алименты, возмещение вреда жизни или здоровью, морального вреда, требования по заработной плате и выходному пособию, а также иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Текущие платежи — отдельная категория требований в деле о банкротстве. Непогашенная часть перечисленных обязательств может быть предъявлена после окончания дела, в том числе если требования ранее не заявлялись.

Пункт 6 ст. 213.28 127-ФЗ дополнительно сохраняет ряд требований об ответственности за чужие обязательства, убытках и вреде, а также о последствиях недействительности сделок. Следовательно, решая, как оформить списание кредита, нужно различать обычную кредитную задолженность и другие требования к человеку. Обращение к адвокату полезно, когда кредитор оспаривает возможность освобождения или состав долгов неоднороден. Окончательный вывод о сохранении обязательств должен опираться на вид требования, установленные нарушения и содержание судебного акта о завершении процедуры.