Как списать долги по кредитам через банкротство

Списать кредит через банкротство означает получить освобождение от дальнейшего исполнения требований кредитора. Для этого недостаточно самого признания гражданина банкротом. Пункт 3 ст. 213.28 127-ФЗ связывает освобождение с завершением расчётов с кредиторами. Вопрос о списании оставшейся задолженности нужно рассматривать вместе с результатами процедуры и поведением должника. Обещание, что любой кредит исчезнет после признания банкротом, не учитывает предусмотренные этой статьёй исключения.

Завершение расчётов оформляется через отчёт финансового управляющего. По п. 1 ст. 213.28 127-ФЗ он представляет его в арбитражный суд вместе с копиями документов о продаже имущества и погашении требований. Также представляется реестр требований кредиторов: это перечень требований с указанием того, какая их часть погашена. Эти сведения позволяют увидеть, что происходило с имуществом и расчётами в ходе процедуры.

После рассмотрения отчёта суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина. Именно такой судебный акт предусмотрен п. 2 ст. 213.28 127-ФЗ. Реализация имущества здесь означает его продажу в рамках дела о банкротстве. Суд вправе по собственной инициативе назначить заседание для рассмотрения вопроса о её завершении. Наличие отчёта само по себе ещё не заменяет судебное определение.

Если банк не заявит своё требование при введении реструктуризации долгов или реализации имущества, долг по кредиту также подлежит списанию после завершения расчётов с кредиторами, если нет оснований для отказа в освобождении. Пункт 3 ст. 213.28 127-ФЗ позволяет освободить гражданина и от исполнения незаявленных требований. При этом предусмотренные статьёй исключения продолжают действовать. Участие банка в деле — лишь одно из обстоятельств, которое нужно учитывать при обсуждении оставшейся задолженности.

Отдельное исключение касается требований, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту определения о завершении реализации имущества. Кроме того, освобождение не охватывает требования, для удовлетворения которых гражданин заключил отдельное мировое соглашение, утверждённое арбитражным судом. Такие ограничения закреплены в п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ. При оценке оставшегося долга нужно учитывать, относится ли требование к этим случаям.

Поведение при получении кредита имеет значение и при завершении банкротства. Пункт 4 ст. 213.28 127-ФЗ предусматривает отказ в освобождении, если доказаны незаконные действия при возникновении или исполнении обязательства. Среди примеров прямо названы мошенничество и предоставление кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита. Содержание кредитной анкеты и сведений, переданных банку, может стать предметом спора о списании задолженности.

Та же норма называет злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, сокрытие и умышленное уничтожение имущества. Здесь закон связывает отказ с доказанным незаконным поведением. Само наличие непогашенного кредита ещё не описывает перечисленные нарушения. При возражениях кредитора нужно выяснить, какое конкретно действие он считает незаконным и чем подтверждает своё утверждение. Это позволяет обсуждать основание отказа, а не только размер долга.

Во время дела также нужно предоставлять необходимые сведения финансовому управляющему и арбитражному суду. По п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ непредоставление сведений или сообщение заведомо недостоверной информации препятствует освобождению, если это установлено соответствующим судебным актом по делу о банкротстве. Спор о полноте раскрытия информации напрямую связан с возможностью списать долги по кредиту. Его нельзя считать лишь вопросом оформления документов.

Ещё одно основание отказа связано с привлечением гражданина к уголовной или административной ответственности за нарушения при банкротстве, преднамеренное либо фиктивное банкротство. Для применения п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ нужен вступивший в законную силу судебный акт, а нарушения должны быть совершены в этом деле о банкротстве гражданина. Значение имеет сочетание этих условий, а не одно упоминание ответственности в возражениях кредитора.

Если основания отказа установлены, суд указывает на неприменение освобождения в определении о завершении реализации имущества. Обнаружение таких оснований после завершения реализации тоже имеет последствия: п. 4 ст. 213.28 127-ФЗ допускает вынесение определения о неприменении освобождения позднее. Завершение продажи имущества нельзя рассматривать как безусловную защиту от последующего спора о незаконных действиях должника.

Наконец, списание кредитов не означает прекращения всех остальных долгов человека. Пункт 5 ст. 213.28 127-ФЗ сохраняет, в частности, требования по текущим платежам, алиментам, возмещению вреда жизни или здоровью и морального вреда. Пункт 6 распространяет это правило и на другие перечисленные в нём требования, включая субсидиарную ответственность — ответственность по чужим обязательствам в предусмотренном законом случае. Такие требования нужно отделять от кредитной задолженности при оценке результата банкротства.