Как самозанятому оплачивать счета

Если вам выставили счёт за покупку или услугу, для банковской оплаты потребуется распоряжение о переводе денег. При расчёте платёжным поручением вы выступаете плательщиком: поручаете своему банку перечислить средства с вашего банковского счёта на банковский счёт получателя. Для такой оплаты не требуется, чтобы покупатель и продавец обслуживались в одном банке. Обязанность банка выполнить такое распоряжение предусмотрена п. 1 ст. 863 ГК РФ ч.2. Именно поручение запускает перевод денег, а выставленный счёт помогает определить, кому и за что вы платите.

Сначала разграничьте личную покупку и расход, связанный с предпринимательской деятельностью. Например, вопрос о способе расчёта зависит от назначения платежа, а не только от того, что плательщик называет себя самозанятым. Для расчётов граждан вне предпринимательской деятельности п. 1 ст. 861 ГК РФ допускает наличные без ограничения суммы либо безналичную оплату. Для расчётов, связанных с предпринимательской деятельностью, п. 2 той же статьи предусматривает безналичный порядок, а наличные допускает с учётом ограничений, установленных законом и банковскими правилами. Возможность передать деньги наличными нужно оценивать с учётом этого различия.

Чтобы поручение приняли, его форма и реквизиты должны отвечать закону и банковским правилам. При подготовке перевода проверьте сведения о получателе и содержание распоряжения, которое направляете банку. Если используете сведения из выставленного счёта, сверяйте с ними заполненный платёж. Требование к оформлению содержится в п. 1 ст. 864 ГК РФ ч.2. Порядок расчётов определяется также договором и применяемыми в банковской практике обычаями — п. 2 ст. 863 ГК РФ ч.2. Конкретный способ передачи поручения выбирайте по условиям обслуживания вашего счёта.

Перед отправкой платежа проверьте доступные для его исполнения деньги. Банк при приёме поручения обязан проверить достаточность средств, соответствие распоряжения требованиям и ваше право распоряжаться деньгами. Поэтому правильно заполненные сведения о получателе ещё не означают, что поручение принято: банк проводит все процедуры приёма, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором. Для самозанятого практический смысл этой проверки прост: нужно подготовить и корректное распоряжение, и деньги для перевода. Эти условия приёма закреплены в п. 2 ст. 864 ГК РФ ч.2.

Если денег не хватает, по общему правилу банк не принимает поручение к исполнению. Об этом он уведомляет плательщика не позднее дня, следующего за днём поступления поручения в банк. Иной порядок может быть предусмотрен законом, банковскими правилами и договором — п. 3 ст. 864 ГК РФ ч.2. Получив такое уведомление, соотнесите причину отказа с остатком денег и условиями обслуживания. Для повторной оплаты нужно устранить причину, по которой банк не принял распоряжение, и направить поручение в применяемом порядке.

Отказ возможен и по другим основаниям, связанным с приёмом поручения. Если банк не находит оснований для исполнения, он должен уведомить вас об отказе не позднее дня, следующего за днём получения поручения. Банковские правила и договор могут устанавливать более короткий срок — п. 2 ст. 864 ГК РФ ч.2. При выяснении причины ориентируйтесь на проверяемые условия: право распоряжаться средствами, оформление платежа и достаточность денег. Сопоставление уведомления с вашим поручением поможет понять, какие сведения или условия требуют исправления перед новой отправкой.

После отправки различайте приём поручения и исполнение перевода. Приём подтверждает банк в порядке, установленном законом, банковскими правилами и договором, — п. 4 ст. 864 ГК РФ ч.2. Для исполнения действуют сроки, предусмотренные законом; более короткий срок может следовать из договора банковского счёта или банковских обычаев — п. 1 ст. 863 ГК РФ ч.2. Уведомление о приёме относится к этапу принятия вашего распоряжения. Условия исполнения платежа нужно соотносить с правилами перевода и договором счёта.

Если вы обнаружили ошибку или решили отменить оплату, поручение можно отозвать до момента безотзывности перевода. Это граница, после которой плательщик уже не может отозвать распоряжение в порядке п. 5 ст. 864 ГК РФ ч.2. При обращении за отзывом имеет значение стадия перевода. Уточняйте её у банка, которому направили поручение, чтобы определить, сохраняется ли возможность отзыва.

Есть и способ перечислить деньги без открытия банковского счёта. Гражданин передаёт банку наличные и даёт распоряжение перевести их получателю в этом или другом банке. Достаточность денег для такого перевода определяется суммой внесённых наличных — пп. 1–2 ст. 866.1 ГК РФ. Это банковский перевод: деньги получает банк для последующего перечисления адресату. Если же вы рассчитываетесь наличными непосредственно с получателем за расход по предпринимательской деятельности, учитывайте ограничения для таких расчётов по п. 2 ст. 861 ГК РФ. Выбор способа оплаты начинайте с назначения расхода и доступного вам порядка перевода.