Как рефинансировать микрозаймы в один кредит

Рефинансирование микрозаймов означает, что деньги по новому кредиту идут на расчёт по прежним займам. Если цель — объединить все микрозаймы в один платёж, суммы нового кредита должно хватить для полного погашения каждого из них. Частичный возврат оставит долг по соответствующему договору. Поэтому начинать стоит с расчётов по всем займам, которые вы хотите закрыть, а затем сопоставлять их с условиями нового кредита.

По ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация предоставляет кредит в размере и на условиях договора. Заёмщик возвращает полученные деньги, платит проценты и предусмотренные договором иные платежи. Эта норма описывает кредитные обязательства, но не обязывает кредитора заключить с вами договор для погашения микрозаймов. Возможность рефинансирования нельзя принимать за обещание выдачи денег. Новый договор также создаёт обязанность вернуть кредит: само объединение долгов не означает уменьшения общей суммы расходов.

Возврат прежних займов регулирует ст. 11 Закона № 353-ФЗ. По общему правилу её ч. 4 кредитора уведомляют о досрочном погашении способом, указанным в договоре, не менее чем за тридцать календарных дней. Если в вашем договоре срок уведомления сокращён, при возврате микрозайма ориентируйтесь на это условие. Для возврата в первые четырнадцать календарных дней с даты получения займа ч. 2 допускает погашение без предварительного уведомления. Проценты за фактическое пользование деньгами при этом остаются к уплате.

Если возврат оформляется по ч. 4, кредитор по ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ должен в течение пяти календарных дней после получения уведомления рассчитать основной долг и проценты на день уведомления и сообщить их заёмщику. Но дата такого расчёта и дата перевода денег могут различаться. По ч. 6 проценты на возвращаемую сумму уплачиваются включительно до дня её фактического возврата. При планировании нового кредита учитывайте именно это: прежний расчёт не всегда равен сумме для окончательного закрытия займа.

Недостаток перечисленных средств мешает добиться цели рефинансирования. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает учёт меньшей суммы в счёт частичного досрочного возврата и сообщение о текущей задолженности. При этом ч. 7.2 позволяет предусмотреть в договоре необходимость согласия заёмщика на такой учёт. Поэтому после перевода сопоставьте фактически погашенный долг с расчётом по каждому займу. Пока остаются обязательства перед прежними кредиторами, говорить об одном платеже преждевременно.

Сравнивая варианты, учитывайте не только размер очередного платежа, но и проценты, иные платежи нового договора, а также расходы на завершение прежних займов. Статья 819 ГК РФ связывает обязанности по новому кредиту с его условиями. Решение о том, подходит ли объединение, стоит принимать по этим условиям и расчётам возврата, а не по одному названию предложения.