Как рассчитать страховую премию

Начните со страховой суммы и тарифа, применяемого к вашему договору. Премия — это плата за страхование, а тариф показывает, сколько такой платы приходится на единицу страховой суммы. Для расчёта разделите страховую сумму на единицу, для которой указана ставка, и умножьте результат на ставку. Такая связь между суммой, тарифом и премией закреплена в п. 2 ст. 954 ГК РФ.

Перед умножением уточните, как выражен тариф. Если ставка указана в процентах от страховой суммы, используйте её как долю этой суммы. Если она выражена денежной величиной с определённой единицы, считайте число таких единиц. Сопоставляйте величины в одинаковом масштабе: иначе арифметически верное действие даст неверную плату. Основа расчёта остаётся прежней — премия с единицы страховой суммы по п. 2 ст. 954 ГК РФ.

Затем сопоставьте выбранную ставку с тем, что именно застраховано и от каких рисков. Для разных объектов и характера риска тариф может различаться. Учитываются и другие условия страхования, включая наличие франшизы и её размер. Франшиза — условие об оставляемой на страхователе части убытков. Поэтому при сравнении предложений сравнивайте также условия, под которые рассчитана цена, — п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Если оформляете добровольное страхование, проверьте, какой тариф согласован именно в вашем договоре. Страховщик рассчитывает тарифы по видам страхования, однако ставку для конкретного договора стороны определяют соглашением. Для проверки предложенной премии сопоставьте согласованный тариф, страховую сумму и учтённые условия. По п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1) тарифы должны иметь экономическое обоснование, а ставка конкретного добровольного договора согласовывается сторонами.

При обязательном страховании сначала выясните, применяется ли к вашему случаю установленный или регулируемый тариф. Когда закон предусматривает такой порядок, размер премии определяют с использованием соответствующих тарифов органов страхового надзора. Подменять эту ставку произвольно выбранной ставкой для добровольного договора нельзя: различие в порядке определения премии предусмотрено п. 2 ст. 954 ГК РФ.

После расчёта общей цены отделите её от графика оплаты. Премия обозначает плату за страхование, а при рассрочке она вносится отдельными взносами. Порядок и сроки оплаты берутся из договора; там же могут быть предусмотрены последствия пропуска очередного взноса. Если страховой случай произошёл при просроченном взносе, страховщик вправе зачесть задолженность при определении выплаты. Поэтому проверяйте одновременно итоговую премию, размеры платежей и даты их внесения — п. 1, 3 и 4 ст. 954 ГК РФ.