Как производятся страховые выплаты

Чтобы понять, как происходят страховые выплаты по вашему договору, сначала сопоставьте случившееся с застрахованным событием. При имущественном страховании страховщик возмещает убытки, которые возникли вследствие предусмотренного договором страхового случая. Получателем выступает страхователь либо выгодоприобретатель — лицо, в пользу которого заключён договор. Например, страхование может охватывать повреждение имущества или предпринимательские убытки. Основание для такого возмещения — п. 1 и 2 ст. 929 ГК РФ.

Затем нужно определить размер возмещения. Страховая сумма — установленная при заключении договора денежная величина, от которой зависит расчёт выплаты. Для имущественного страхования она ограничивает возмещение: размер убытков и страховая сумма выполняют разные задачи. Повреждение вещи не означает, что получатель получит всю сумму, указанную в договоре. Эти правила закреплены в пункте 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) и п. 1 ст. 929 ГК РФ.

Посмотрите, как в договоре описана франшиза — часть убытков, которую страховщик не возмещает. При условной франшизе убыток в её пределах остаётся без возмещения, а при превышении возмещается полностью. При безусловной из убытка вычитают размер франшизы. Стороны вправе согласовать иной вид франшизы в условиях страхования. Так работают страховые выплаты с франшизой по пункту 9 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Проверьте и форму исполнения. Обычно страховые выплаты производятся деньгами в рублях с предусмотренными законом исключениями. Но условия страхования имущества или гражданской ответственности могут предусматривать передачу аналогичного имущества вместо утраченного. Если имущество повреждено, но не утрачено, возможны организация или оплата ремонта в счёт возмещения. Такая замена допускается в пределах страховой суммы по пунктам 3 и 4 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

При утрате или гибели застрахованного имущества есть особый вариант: страхователь либо выгодоприобретатель вправе отказаться от прав на него в пользу страховщика ради получения полной страховой суммы. Это правило пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1) относится именно к утрате или гибели.

Если застрахованы жизнь или здоровье, выплата положенному по договору получателю производится независимо от выплат по другим страховым договорам, социальному страхованию, социальному обеспечению и возмещению вреда. По условиям договора страховщик также вправе организовать и оплатить медицинские услуги застрахованному — пункт 6 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1).

Страховщику для принятия решения нужны сведения, связанные с событием, по которому заявлена выплата. Юридические лица и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять их по запросам страховщика согласно пункту 8 статьи 10 Закона об организации страхового дела (4015-1). Если получен отказ, сопоставьте его основание с законом и договором: отказ по другим основаниям запрещён пунктом 3 той же статьи.