Как пользоваться цифровым рублём

Чтобы пользоваться цифровым рублём в России, вы передаёте распоряжение участнику платформы, который предоставляет вам доступ к ней. Распоряжение — это поручение совершить операцию с вашими деньгами. Оно составляется, удостоверяется и передаётся по правилам платформы. Для пользователя это способ указать, какую операцию нужно провести, а для участника — основание начать её обработку. Такой порядок предусмотрен ч. 5 и 6 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Передавать поручения позволяет приложение клиента. Это программное обеспечение на вашем устройстве, включая смартфон или планшет, либо другая система дистанционного банковского обслуживания. Через него можно составить, удостоверить и отправить распоряжение. Электронные сообщения подписываются с использованием ключа электронной подписи пользователя; если распоряжение от вашего имени составляет участник, используется его ключ. Требования к этому способу работы установлены п. 9 Положения Банка России от 07.12.2023 № 833-П.

Для пополнения счёта цифрового рубля можно перевести деньги с банковского счёта. Другой предусмотренный вариант — уменьшить остаток электронных денег и зачислить соответствующую сумму в цифровых рублях. Обратное движение тоже относится к операциям с цифровыми рублями: их остаток уменьшается, а деньги поступают на банковский счёт или увеличивают остаток электронных денег. Эти способы перечислены в ч. 2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Вы выбираете операцию исходя из того, где собираетесь дальше использовать средства.

Когда вы переводите цифровые рубли получателю, перевод проходит внутри платформы. На вашем счёте остаток уменьшается, а на счёте получателя увеличивается на ту же сумму. Это отличается от вывода денег на банковский счёт: при переводе получатель получает именно цифровые рубли на свой счёт цифрового рубля. Такой механизм закреплён в ч. 3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Для поручения нужны реквизиты, которые будут проверяться при приёме к исполнению.

При покупке товаров или оплате работ и услуг у юридического лица либо индивидуального предпринимателя гражданин использует универсальный платёжный код. Иной способ возможен, если его предусматривают правила платформы. Этот порядок действует и при оплате лицам, которые ведут частную практику, а также физическим лицам на специальном налоговом режиме «Налог на профессиональный доход». Основание — ч. 3.1 и 3.2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Участники, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, обязаны обеспечивать возможность таких переводов по коду согласно ч. 3.3 этой статьи.

Перед отправкой поручения сопоставьте сумму платежа с остатком цифровых рублей. Если доступных средств не хватает, ваше распоряжение о переводе или уменьшении остатка не исполняется — ч. 4 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). При приёме поручения участник проверяет ваше право распоряжаться деньгами и реквизиты, затем направляет его оператору. Оператор также проводит проверку, включая достаточность средств. Эти действия предусмотрены ч. 7–10 той же статьи и предшествуют исполнению операции.

Если операция отклонена из-за признаков перевода без добровольного согласия клиента, действует специальный порядок. Оператор вправе отказать в такой операции, но должен сообщить вам или принявшему распоряжение участнику о возможности повторного обращения. Получив это сообщение, участник информирует вас. Повторное распоряжение направляется тому же участнику с теми же реквизитами плательщика, получателя и суммой. Для оператора приём такого повторного поручения к исполнению обязателен. Этот порядок установлен ч. 12–15 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС); он относится именно к отказу по указанной причине.

Реквизиты и сумму нужно проверить до отправки: перевод цифровых рублей становится безотзывным после начала процедур приёма распоряжения к исполнению. Это момент, после которого отозвать поручение уже нельзя. Завершённым перевод считается при зачислении цифровых рублей получателю; с этого же момента исполнена обязанность по их уплате. Для пополнения счёта завершение также связано с зачислением цифровых рублей. При выводе на банковский счёт — с зачислением денег на него. Эти моменты определены ч. 16–18, 21 и 22 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Если хотите снова пользоваться деньгами на своём банковском счёте, дайте распоряжение об уменьшении остатка цифровых рублей. Перечисление по вашему распоряжению допускается только на ваш банковский счёт. Альтернатива — увеличение остатка ваших электронных денег, которыми вы распоряжаетесь через персонифицированное или корпоративное электронное средство платежа. Это условие закреплено в п. 1 ч. 23 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Учитывайте, что для такой операции безотзывность наступает уже с началом процедур приёма поручения согласно ч. 20 этой статьи.