Как пользоваться цифровым рублём и какие права есть у его владельца

Чтобы начать пользоваться цифровыми рублями, заключают договор счёта цифрового рубля. При заключении договора открывается отдельный вид банковского счёта на согласованных сторонами условиях. Оператор платформы обязан зачислять поступления, списывать средства и выполнять распоряжения об операциях. Совместный счёт для нескольких пользователей открыть нельзя — ч. 1, 2 и 6 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС).

Решая, что делать с цифровым рублём, можно выбрать оплату, перевод другому пользователю или возврат средств на свой банковский счёт. Пополнение происходит переводом с банковского счёта либо уменьшением остатка электронных денег. Перевод между пользователями проходит внутри платформы: у плательщика остаток уменьшается, у получателя увеличивается на ту же сумму — ч. 2, 3 и 23 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

За товары, работы и услуги организаций и индивидуальных предпринимателей гражданин платит с использованием универсального платёжного кода, если правила платформы не предусматривают иного. Такой порядок распространяется и на оплату самозанятым, а также лицам, занимающимся частной практикой. Обеспечивать возможность перевода по этому коду обязаны участники платформы, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, — ч. 3.1–3.3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Платёжное распоряжение передают участнику платформы, который предоставляет доступ к ней; в предусмотренных случаях — оператору. Перед исполнением проверяются право распоряжаться деньгами и реквизиты. Если цифровых рублей не хватает, поручение пользователя о переводе не исполняется. Проверить получателя стоит до отправки: после начала процедур приёма распоряжения перевод становится безотзывным. Обязанность заплатить считается исполненной при зачислении цифровых рублей получателю — ч. 4–10, 21 и 22 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Если оператор отклонил операцию из-за признаков перевода без добровольного согласия клиента, пользователю должны сообщить о возможности направить повторное распоряжение через участника платформы. Оно должно содержать прежние реквизиты плательщика, получателя и ту же сумму. Получив такое распоряжение, оператор обязан принять его к исполнению — ч. 12–15 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС).

Хранение цифровых рублей не приносит процентов, а кредитовать этот счёт запрещено. Оператору также запрещено использовать остаток владельца и вводить ограничения распоряжения сверх предусмотренных законом или договором. Услуги оператора оплачиваются по тарифам, утверждённым Советом директоров Банка России, — ч. 3–5 и 8 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС).

При закрытии счёта остаток перечисляют на другой банковский счёт владельца либо направляют на увеличение остатка его электронных денег с персонифицированным или корпоративным средством платежа. Срок — не позднее семи дней после получения письменного заявления пользователя. Закрытие договора не снимает арест и не отменяет приостановление операций: ограничения сохраняются на остатке — ч. 9 и 10 ст. 30.8 161-ФЗ (НПС).