Как получить отсрочку по кредитам
При трудностях с платежами можно обратиться к кредитору за каникулами по закону либо договориться об изменении договора. Для потребительского кредита и ипотеки действуют разные условия обращения и подтверждения обстоятельств.
Коротко
Это зависит от вида кредита: для отсрочки подайте кредитору требование о каникулах по потребительскому кредиту или ипотеке, а при изменении договора по соглашению получите согласие кредитора. Законные каникулы предоставляются при соблюдении условий соответствующей статьи. Требование можно вручить под расписку, отправить заказным письмом с уведомлением или способом из договора.
Ответ подробно: как оформить перерыв в платежах
Чтобы сделать отсрочку по кредитам, сначала определите основание обращения. Каникулы по закону оформляются требованием заемщика при выполнении установленных условий. Изменение срока платежей по договоренности оформляется соглашением с кредитором. Закон № 353-ФЗ разграничивает потребительские и ипотечные каникулы: им посвящены статьи под номерами 6.1-2 и 6.1-1 соответственно. Для соглашения сторон применяется ст. 450 ГК РФ.
По потребительскому кредиту учитываются размер выданного кредита и ограничения, связанные с банкротством, судебным взысканием, исполнительным документом, требованиями к поручителю и обращением взыскания на залог. Если заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации, условия его жизни нарушены и имущество утрачено вследствие этой ситуации, обратиться нужно в течение шестидесяти дней после установления соответствующих фактов. Эти условия обращения закреплены в Законе № 353-ФЗ (6.1-2).
При ипотеке основанием обращения может быть временная нетрудоспособность более двух месяцев подряд. Другой случай — проживание в зоне чрезвычайной ситуации с нарушением условий жизни и утратой имущества. Для обращения по этому основанию предусмотрено шестьдесят календарных дней с момента установления фактов. При этом должны соблюдаться условия предоставления каникул, включая ограничение размера кредита и ограничения, связанные со взысканием и банкротством, — Закон № 353-ФЗ (6.1-1).
В ипотечном требовании укажите, хотите ли вы приостановить исполнение обязательств или уменьшить платежи, обозначив их размер. Документы об особых обстоятельствах можно приложить сразу. Если кредитор согласен получать их по доверенности, заемщик вправе выдать такую доверенность. Основание — Закон № 353-ФЗ (6.1-1, части 3 и 7).
Передайте обращение способом из договора, заказным письмом с уведомлением о вручении или лично под расписку. По потребительскому кредиту при залоге имущества третьего лица потребуется согласие залогодателя, а при поручительстве — согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности. Это предусмотрено Законом № 353-ФЗ (6.1-2, части 3, 4 и 8).
Ориентир для рассмотрения требования — пять рабочих дней. При ипотеке кредитор вправе запросить подтверждающие документы в течение двух рабочих дней после получения требования; представить их нужно в течение десяти рабочих дней. Тогда срок рассмотрения отсчитывается от предоставления документов. Правила содержатся в Законе № 353-ФЗ (6.1-2, часть 11; 6.1-1, части 9 и 10).
Если пришел отказ, сопоставьте указанную причину с условиями каникул: кредитор обязан объяснить отказ согласно Закону № 353-ФЗ (6.1-2, часть 14; 6.1-1, часть 12). Когда требуется иной порядок платежей, предложите согласовать изменение договора по ст. 450 ГК РФ. Такая отсрочка предполагает договоренность сторон; обращение с просьбой еще не меняет сроки исполнения обязательств.
Что говорит закон: отсрочка по договоренности
Статья в редакции Федерального закона от 08.03.2022 № 46-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: от выбора основания к ответу кредитора
Выберите требование о законных каникулах или предложение изменить договор по соглашению.
- 1Определите вид каникулСопоставьте кредит и обстоятельства с правилами Закона № 353-ФЗ: 6.1-2 для потребительских каникул, 6.1-1 для ипотечных. Для договоренности об отсрочке используйте ст. 450 ГК РФ.
- 2Подготовьте требование и приложенияПо ипотеке обозначьте приостановление обязательств или желаемый размер платежей. Подготовьте подтверждение особых обстоятельств; по потребительскому кредиту приложите необходимые согласия залогодателя и поручителя.
- 3Зафиксируйте передачу кредиторуИспользуйте предусмотренный договором способ, почтовое отправление с уведомлением о вручении либо вручение под расписку — Закон № 353-ФЗ (6.1-2, часть 8; 6.1-1, часть 6).
- 4Проследите за ответомПо ипотеке исполните запрос документов в течение десяти рабочих дней. При отказе изучите его причину, а при предоставлении каникул учитывайте уведомление об изменении условий кредита.
Документы: требование и подтверждения
Состав приложений зависит от вида кредита и основания каникул.
| Документ |
|---|
| Требование о предоставлении льготного периода; по ипотеке — с указанием приостановления обязательств или размера платежей |
| Документы, подтверждающие особые обстоятельства заемщика по ипотеке |
| Согласие третьего лица — залогодателя по потребительскому кредиту, если залог предоставлен таким лицом |
| Согласие поручителя на изменение срока поручительства и объема ответственности по потребительскому кредиту при наличии поручительства |
| Доверенность кредитору на получение подтверждающих документов по ипотеке, если выбран этот способ и кредитор согласен |
Частые вопросы: условия и последствия каникул
Ответы о подаче требования, молчании кредитора и возврате к платежам.
Можно ли договориться об отсрочке без оформления законных каникул?
Да, стороны вправе согласовать изменение кредитного договора по п. 1 ст. 450 ГК РФ. Для такого варианта нужно согласие кредитора. Пока договоренность об изменении условий не достигнута, просьба заемщика об отсрочке не переносит платежи.
С какой даты начнутся каникулы при молчании кредитора?
По потребительскому кредиту при отсутствии уведомления о предоставлении каникул или отказе в течение десяти рабочих дней льготный период считается установленным со дня направления требования либо с указанной в нем даты. По ипотеке учитывается также отсутствие запроса документов — Закон № 353-ФЗ (6.1-2, часть 15; 6.1-1, часть 13).
Нужно ли возвращать кредит после окончания отсрочки?
Да, каникулы меняют порядок исполнения обязательств. По потребительскому кредиту срок возврата продлевается как минимум на время каникул, а уточненный график направляется не позднее пяти дней после их окончания — Закон № 353-ФЗ (6.1-2, часть 23). По ипотеке возврат к платежам регулируется этим же законом (6.1-1, часть 19).
Услуги и темы рядом
Помощь с обращением в банк и другие вопросы о каникулах.
Не откладывайте защиту