Коротко
Нужно проверить кредитную историю перед заявкой на ипотеку и оспорить ошибки, если они есть. Получите отчёт в бюро кредитных историй, сравните записи со своими документами и потребуйте исправить неверные сведения. Даже после исправления плохой кредитной истории кредитор вправе отказать в выдаче ипотеки по ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Ответ подробно: подготовка к ипотеке с плохой кредитной историей
Если вы хотите получить ипотеку с плохой кредитной историей, начните с выяснения того, какие сведения о вас хранятся. Запросите в Центральном каталоге кредитных историй информацию о бюро, где находится ваша история. Затем получите кредитный отчёт в каждом таком бюро, воспользовавшись ч. 1 и 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Так вы сможете обсуждать конкретные записи, а не только общую оценку своей истории как плохой.
За отчёт не всегда нужно платить. В каждом бюро его можно получить без платы дважды за календарный год, причём на бумаге — не более одного раза. Дополнительные обращения допускаются за плату без объяснения причин. Запрос можно направить и через кредитную организацию, если у неё есть договор с соответствующим бюро; бесплатный запрос она исполняет без взимания платы — ч. 2 и 2.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Проверьте, соответствуют ли записи вашим документам по кредитам. Если обнаружили ошибку, обозначьте конкретные сведения, которые оспариваете. Обратиться можно в бюро либо непосредственно к источнику сведений — организации, передавшей информацию о кредите. Источник обязан подтвердить достоверность записи или исправить её в течение 10 рабочих дней после получения заявления либо запроса бюро. Такой порядок предусмотрен ч. 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
При обращении в бюро дополнительная проверка занимает до 20 рабочих дней со дня получения заявления. Пока она идёт, в истории ставится пометка о проверке. При подтверждении заявления бюро обновляет оспоренные записи; если информация подтверждается, история остаётся без изменений. По истечении 20 рабочих дней бюро должно письменно сообщить результат. Отказ исправить сведения должен содержать мотивы — ч. 4 и 5 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
Исправление ошибки отличается от удаления достоверных сведений о прежних кредитах. Если оспоренная информация подтвердилась, бюро не обязано снова её проверять. Перед повторным обращением сопоставьте полученный ответ с записью, которую вы считаете неверной: повторение прежнего возражения не обязывает бюро проводить новую проверку. Это правило установлено ч. 6 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
После проверки истории обращайтесь с заявкой на ипотеку, учитывая право кредитора отказать в заключении договора. По ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ отказ возможен без объяснения причин, кроме случаев, когда федеральный закон требует его мотивировать. Сведения об отказе направляются в бюро. Покупка дополнительных услуг также не должна преподноситься как необходимое условие получения кредита: действия, создающие у заёмщика такое ошибочное представление, запрещены ч. 16 той же статьи. Не принимайте предложение услуги за обещание одобрения ипотеки.
Что говорит закон: получение отчёта перед ипотекой
Статья в редакции Федерального закона от 26.02.2024 № 31-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: проверка плохой истории перед ипотекой
Подготовку к ипотеке начните с получения записей о кредитах и проверки их точности.
- 1Найдите бюро со своей историейПолучите сведения о месте хранения кредитной истории из Центрального каталога кредитных историй по ч. 1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
- 2Запросите отчётыПолучите записи о своих кредитах в каждом найденном бюро. Для запроса отчёта воспользуйтесь правом, предусмотренным ч. 2 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
- 3Оспорьте неверные записиНаправьте заявление в бюро или источнику сведений, указав ошибочные записи. Для ответа источника действует срок 10 рабочих дней, для проверки бюро — 20 рабочих дней по ч. 4 и 4.1 ст. 8 Закона № 218-ФЗ.
- 4Сопоставьте результат с заявкой на ипотекуПолучите письменный результат рассмотрения заявления об ошибке. При обращении за ипотекой учитывайте, что исправление истории не обязывает кредитора заключить договор: ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ допускает отказ.
Документы: проверка кредитной истории для ипотеки
Для оспаривания плохой кредитной истории перед ипотекой соберите записи и материалы, с которыми их можно сравнить.
| Документ |
|---|
| Отчёты с записями о кредитах, которые предстоит проверить перед ипотекой |
| Имеющиеся документы по кредитам, к которым относятся спорные записи |
| Заявление об оспаривании конкретных сведений кредитной истории |
| Полученное от бюро письменное решение по спорным кредитным записям |
Частые вопросы: ипотека и плохая кредитная история
При получении ипотеки различайте исправление кредитной истории и решение кредитора по заявке.
Можно ли получить ипотеку с плохой кредитной историей?
Обратиться за ипотекой можно, но рассчитывать на обязательное одобрение нельзя. Сначала проверьте отчёт и оспорьте ошибочные записи по ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Право кредитора отказать предусмотрено ч. 5 ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Влияет ли кредитная история на получение ипотеки?
Плохая история не даёт оснований обещать выдачу ипотеки после её исправления. Работу с ошибочными записями ведут по ст. 8 Закона № 218-ФЗ, а решение о заключении кредитного договора принимает кредитор с учётом права на отказ по ст. 7 Закона № 353-ФЗ.
Влияет ли кредитная история на военную ипотеку?
При подготовке к военной ипотеке также имеет смысл проверить точность собственной кредитной истории. Получение отчёта и исправление ошибок доступны по ст. 8 Закона № 218-ФЗ. Обещать одобрение военной ипотеки только потому, что спорные записи исправлены, нельзя.
Влияет ли кредитная история созаёмщика на получение ипотеки?
Если ипотека оформляется с созаёмщиком, ему стоит получить собственный отчёт и проверить записи о себе. Право оспаривать такие сведения принадлежит самому человеку по ст. 8 Закона № 218-ФЗ. После исправления его истории вопрос об одобрении ипотеки решает кредитор.
Услуги и темы рядом
Консультация по ипотеке и другие вопросы о получении кредита под залог недвижимости.
Не откладывайте защиту