Как погасить заём без процентов

Чтобы понять, как оплатить займ без процентов, сначала прочитайте условие о плате за пользование деньгами. Если договор прямо предусматривает беспроцентный заём, возвращать его следует с учётом этого условия. Общий принцип иной: займодавец вправе получать проценты, если закон или договор не предусматривает исключения. Отсутствие записанной ставки ещё не означает, что платить нужно только основной долг: по общему правилу применяется ключевая ставка Банка России за соответствующие периоды — п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Для займа между гражданами действует специальное правило. При сумме до ста тысяч рублей включительно он предполагается беспроцентным, если стороны прямо не договорились об обратном. Это относится и к гражданам, зарегистрированным как индивидуальные предприниматели. Проверьте одновременно сумму, участников договора и условие о процентах. Для займа у организации применять это исключение по признаку небольшой суммы нельзя — п. 4 ст. 809 ГК РФ.

Беспроцентным также предполагается заём, по которому передают другие вещи, определённые родовыми признаками, а не деньги. Здесь тоже имеет значение прямое условие договора о процентах. Основание для такого случая — п. 4 ст. 809 ГК РФ.

Если деньги уже получены по процентному потребительскому займу, быстрое погашение позволяет сократить период оплаты. В течение четырнадцати календарных дней с даты получения можно вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления кредитора. Если договор обязывает потратить полученные деньги на определённые цели, вернуть их без предварительного уведомления можно в течение тридцати календарных дней с даты получения. Оба варианта предполагают уплату процентов за фактический срок кредитования: возврат в пределах этих периодов не превращает заём в беспроцентный — ч. 2 и 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

При возврате по общему порядку уведомите кредитора способом, указанным в договоре, минимум за тридцать календарных дней. Проверьте договор: возможно, стороны сократили время между уведомлением и возвратом денег. Кредитор в течение пяти календарных дней после его получения должен рассчитать основной долг и проценты за фактическое пользование, подлежащие уплате на день уведомления. При выборе даты платежа учитывайте, что проценты на возвращаемую сумму начисляются включительно до дня её фактического возврата — ч. 4, 6 и 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.

Если перечислить меньше суммы, указанной в уведомлении о досрочном погашении, платёж учитывается как частичный возврат. Условия договора могут предусматривать получение вашего согласия на такой зачёт. Кредитор сообщает размер текущего долга в течение трёх рабочих дней. При частичном погашении он также предоставляет уточнённый график, если график выдавался ранее. Чтобы оценить остаток обязательств, сопоставьте платёж с этим расчётом и графиком — ч. 7.1, 7.2 и 8 ст. 11 Закона № 353-ФЗ.