Как погасить заём без комиссии

При возврате потребительского займа сначала выясните, какой способ оплаты кредитор обозначил как бесплатный. Основание — п. 12 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ: среди сведений об условиях займа должны быть способы возврата денег и уплаты процентов, включая бесплатный способ исполнения обязательств. Поэтому ответ на вопрос, как оплатить займ без комиссии, начинается с условий конкретного кредитора. Назвать универсальный способ для любого договора по этой норме нельзя: она устанавливает обязанность раскрывать сведения, но не выбирает способ оплаты за заёмщика.

Искать такую информацию можно в местах оказания услуг кредитора, в том числе в интернете. Именно там ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ предписывает размещать условия предоставления, использования и возврата займа. Посмотрите описание способов погашения целиком: имеет значение, какой вариант указан для возврата долга, а какой — для уплаты процентов. Если в сведениях есть несколько вариантов, выделите тот, для которого заявлено отсутствие платы. Само наличие удобного способа перевода ещё не отвечает на вопрос о комиссии за него.

Затем сопоставьте найденные сведения с договором. По ч. 1 ст. 5 Закона № 353-ФЗ у договора есть общие и индивидуальные условия. Общие условия кредитор устанавливает для многократного применения, а индивидуальные согласовывает с конкретным заёмщиком. Поэтому одного общего описания услуги может оказаться недостаточно, чтобы понять содержание именно вашего договора. Сверьте, как в нём описаны платежи и возврат денег, с информацией о бесплатном способе. Это позволит сформулировать конкретный вопрос кредитору, если описание оплаты в разных местах расходится.

Для такого сопоставления есть прямое основание: ч. 11 ст. 5 Закона № 353-ФЗ требует соответствия общих и индивидуальных условий информации, предоставленной кредитором по ч. 4 этой статьи. Если бесплатный вариант заявлен в информации об условиях займа, а при попытке им воспользоваться появляется плата, нужно установить причину расхождения. Например, речь может идти о другом выбранном способе, а не о том, который кредитор обозначил как бесплатный. Сравнивайте название способа и описание платежа, прежде чем делать вывод о содержании требования.

Отдельно оцените, за что именно просят деньги. Возврат займа, уплата процентов и комиссия за проведение платежа — разные составляющие расчёта. При погашении без комиссии проценты по договору всё равно нужно уплатить. В п. 9 ч. 4 ст. 5 Закона № 353-ФЗ также предусмотрено раскрытие видов и сумм иных платежей. Если в требуемую сумму включено нечто помимо долга и процентов, сопоставьте обозначение этой суммы со сведениями кредитора и условиями договора. Не называйте любую доплату комиссией без выяснения её назначения.

Особое правило относится к банковскому счёту, открытие которого кредитором предусмотрено индивидуальными условиями. В этом случае ч. 17 ст. 5 Закона № 353-ФЗ обязывает кредитора бесплатно проводить операции по такому счёту, связанные с исполнением договора. Норма охватывает в том числе открытие счёта, выдачу займа и зачисление его на счёт заёмщика. Здесь существенны оба признака: счёт предусмотрен индивидуальными условиями, а операция связана с исполнением обязательств. Переносить это правило на любой счёт, с которого заёмщик решил отправить деньги, оснований нет.

Ещё один случай — требование оплатить услуги третьего лица для исполнения денежных обязательств. Пункт 3 ч. 13 ст. 5 Закона № 353-ФЗ запрещает включать в договор обязанность заёмщика приобретать такие услуги за отдельную плату. Однако наличие платного варианта оплаты само по себе ещё не показывает, что такую обязанность включили в договор. Посмотрите, предлагается ли он на выбор и доступен ли указанный кредитором бесплатный способ. Содержание условия об обязательной покупке услуги отличается от ситуации, когда заёмщик самостоятельно выбирает один из нескольких вариантов.

Если бесплатный способ не удаётся найти или применить по описанным условиям, обращение к кредитору стоит построить вокруг этого затруднения. Укажите договор, способ оплаты и требование комиссии; попросите назвать бесплатный вариант возврата займа и уплаты процентов. Способ обмена информацией между сторонами относится к индивидуальным условиям по п. 16 ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ. Для обсуждения расхождений пригодятся договор, сведения о вариантах погашения и отображаемые условия платежа. По ним можно установить, какое именно требование расходится с раскрытой информацией и к какой части статьи относится спор.