Как погасить кредит и прекратить обязательства перед банком

Чтобы прекратить обязательства перед банком путём погашения кредита, сначала определите, что именно осталось уплатить. Основной долг — это невозвращённая часть полученных денег. Проценты представляют собой плату за пользование ими. По п. 1 ст. 819 ГК РФ заёмщик возвращает полученную сумму, платит проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, взимание иных платежей ограничено законом о потребительском кредите. Поэтому итоговый расчёт нельзя сводить к первоначально выданной сумме или принимать без выяснения состава начислений.

Если вы погашаете кредит по графику, соотносите перечисленные деньги с предусмотренными договором обязательствами. Последний запланированный платёж и фактический полный расчёт должны совпасть по составу задолженности. Когда банк указывает остаток, полезно сопоставить его расчёт с договором и подтверждениями уже внесённых платежей. Само желание закрыть кредит не заменяет возврата долга и уплаты причитающихся процентов. При разногласиях сначала установите, какую часть суммы банк считает непогашенной и чем объясняет её возникновение.

Для досрочного погашения потребительского кредита действует ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Она разрешает вернуть как весь кредит, так и его часть. Разница существенна: частичный возврат уменьшает долг, но оставляет обязательства по остатку. Если ваша цель — полностью рассчитаться, обозначьте в уведомлении именно полный возврат и уточните сумму к выбранному дню. Деньги, предназначенные для такого платежа, должны покрывать не только остаток основной суммы, но и проценты за фактическое пользование кредитом.

Общий порядок по ч. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предполагает уведомление способом, указанным в договоре. Отправить его нужно не менее чем за тридцать календарных дней до возврата, если договор допускает более короткий срок, можно воспользоваться им. Поэтому прежде чем назначать дату расчёта, прочитайте условие об уведомлении. Произвольное сообщение банку может не соответствовать согласованному способу. Сохраните подтверждение того, какое уведомление вы направили и когда кредитор его получил: от этого зависит применение предусмотренного законом порядка расчёта.

В начале пользования кредитом есть исключения. Часть 2 ст. 11 Закона № 353-ФЗ позволяет в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита вернуть всю сумму или часть без предварительного уведомления. Для кредита на определённые цели ч. 3 той же статьи устанавливает тридцать календарных дней. Эти правила освобождают от предварительного уведомления, но сохраняют обязанность уплатить проценты за фактический срок кредитования. Само по себе быстрое возвращение денег не означает, что процентов вообще не будет.

Расчёт банка и сумма на дату платежа связаны, но могут относиться к разным дням. По ч. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ при возврате в общем порядке банк в течение пяти календарных дней после получения уведомления рассчитывает основной долг и проценты на день уведомления и сообщает их заёмщику. Если договор предусматривает счёт у кредитора, сообщается и остаток на нём. При этом ч. 6 требует платить проценты на возвращаемую сумму включительно по день её фактического возврата. Учитывайте это различие, когда между уведомлением и расчётом проходит время.

Если денег окажется меньше указанной в уведомлении суммы, для полного погашения кредита потребуется доплатить остаток задолженности. Часть 7.1 ст. 11 Закона № 353-ФЗ предусматривает учёт имеющихся или перечисленных денег как частичного досрочного возврата. О текущей задолженности кредитор сообщает в течение трёх рабочих дней. По ч. 7.2 договор может требовать согласия заёмщика на такой учёт и определять действия банка при отсутствии согласия. Проверьте это условие, если внесённой суммы не хватило.

При сознательном частичном погашении учитывайте отдельное правило о дате. По ч. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ договор может привязать такой возврат к очередному платежу по графику, но не позднее тридцати календарных дней после уведомления. Затем по ч. 8 банк предоставляет уточнённый график, если он выдавался ранее, и полную стоимость кредита, если она изменилась. Это сведения для дальнейших платежей: частичный возврат не следует воспринимать как завершение расчётов.

После полного досрочного исполнения может возникнуть вопрос о возврате части платы за страхование. Если заёмщик сам выступает страхователем по добровольному страхованию, обеспечивающему кредит, применяется ч. 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ. Возврат производится по заявлению, за вычетом части премии за время действия страхования, при отсутствии событий с признаками страхового случая. Для включения заёмщика в число застрахованных лиц ч. 10 предусматривает другой порядок обращения. Возврат страховой премии не заменяет расчёт с банком: это отдельное последствие полного досрочного исполнения.