Как погасить кредит без уплаты процентов

Если вы хотите платить кредит, не платя проценты, сначала разделите две обязанности перед банком. Первая — вернуть деньги, которые вы получили. Вторая — оплатить пользование ими. Перечисление суммы, равной полученному кредиту, отвечает только на вопрос о возврате этих денег. При определении обязательств по кредитному договору нужно учитывать также проценты: обе обязанности закреплены в п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Начните с условий своего договора: какую сумму банк обязался предоставить и на каких условиях вы согласились ее возвращать. Сопоставляйте желаемый платеж с этими условиями, а не только с первоначально полученной суммой. Если ваш расчет строится по принципу «сколько взял, столько и вернул», в нем пропущена плата за пользование кредитом. Именно эту плату заемщик также обязуется внести по п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Вопрос о полном погашении отличается от вопроса о размере очередного взноса. Намерение закрыть кредит означает, что нужно определить весь состав обязательств по договору. Возврат полученных денег и уплату процентов рассматривайте раздельно, чтобы видеть, за что предназначена каждая сумма. Называя платеж окончательным, учитывайте обе эти составляющие: обязанность заемщика по п. 1 ст. 819 ГК РФ охватывает каждую из них.

Если вы рассчитываете избавиться от процентов за счет досрочного погашения, не приравнивайте намерение раньше вернуть деньги к освобождению от платы за пользование ими. Для решения вопроса о сумме платежа обратитесь к условиям кредитного договора. Практический ориентир здесь — понять, какую сумму вы возвращаете как кредит и какую уплачиваете за пользование деньгами. Обязанность оплатить такое пользование установлена п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Отдельно разберите иные платежи, если они включены в договор. Не объединяйте их с процентами под общим названием переплаты: это мешает понять состав требуемой суммы. Статья 819 ГК РФ различает проценты и другие предусмотренные договором платежи, включая связанные с предоставлением кредита. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательством, ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей определяются законом о потребительском кредите. Это правило касается в том числе кредита, обеспеченного ипотекой, — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

При обсуждении погашения с банком сформулируйте вопрос предметно: какая часть суммы относится к возврату кредита, какая — к процентам, а какая — к другим договорным платежам. С таким разделением проще сопоставить расчет с принятыми обязательствами. Если спор касается именно отказа платить за пользование деньгами, исходная правовая позиция состоит в обязанности заемщика уплатить проценты по п. 1 ст. 819 ГК РФ. Желание завершить расчеты с банком не меняет содержание этой обязанности.