Как погасить долги по кредитам

Чтобы понять, как закрыть долги по кредитам, начните с каждого кредитного договора. Обязанность заёмщика включает возврат полученных денег, проценты за пользование ими и иные предусмотренные договором платежи. Поэтому при расчёте суммы к погашению отделите основной долг от остальных требований банка. Это поможет увидеть, за что именно вы платите и с какой частью расчёта согласны — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Если кредитов несколько, сопоставьте обязательства по каждому из них с его условиями. Платёж по одному договору нужно рассматривать применительно к долгу, для погашения которого он сделан. Для разговора с кредитором полезно подготовить отдельный перечень: полученная сумма, уже внесённые деньги, проценты и другие предъявленные платежи. Отправной точкой остаются размер кредита и условия его возврата, согласованные в договоре, — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Когда банк предъявляет платёж помимо процентов, найдите соответствующее условие договора и уточните, с чем связано требование. Для кредита гражданину на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, действуют ограничения и особенности взимания таких платежей по закону о потребительском кредите. Это касается и кредита, обеспеченного ипотекой. Оценивать дополнительное требование нужно с учётом назначения кредита — п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Если вы хотите погасить прежний кредит новым у того же кредитора, выясните, как будут направлены деньги. Особый случай — когда договор предусматривает их использование для старого обязательства без зачисления на банковский счёт должника. Здесь нужно обратить внимание на сведения, которые кредитор передаёт вам о погашении прежнего кредита, — п. 1.1 ст. 819 ГК РФ.

При такой схеме новый кредит считается предоставленным с момента получения должником этих сведений в предусмотренном договором порядке. Правило действует, когда новый кредит используется для прежнего полностью или частично. Сопоставьте полученное сообщение с условиями договора: какой кредит погашался и какая часть новых денег направлялась на его исполнение. Именно получение сведений определяет момент предоставления нового кредита в этом случае — п. 1.1 ст. 819 ГК РФ.

Погашение прежнего кредита за счёт нового означает, что расчёт по старому обязательству связан с новым заимствованием. По новому договору также предстоит возвращать предоставленные деньги и платить проценты. Перед таким решением сравните обязательства по обоим договорам: какую задолженность закрывает новый кредит и какие платежи возникают по нему. Обязанности заёмщика определяются п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Если расчёт банка расходится с вашим, обозначьте конкретное расхождение: сумма возвращённых денег, проценты либо иной платёж. Подготовьте договор и сведения о внесённых платежах, чтобы обсуждать определённое требование. При споре о погашении прежнего кредита новым добавьте полученные от кредитора сообщения. Такое сопоставление позволяет связать спорную сумму с соответствующим обязательством по ст. 819 ГК РФ.