Как подать заявку на ипотеку

Начните с обращения к кредитору, у которого хотите получить ипотечный кредит. Уточните, как передать заявление и какие документы он просит для рассмотрения. Это позволит подготовить заявку под требования выбранного кредитора и понять, какие сведения предстоит сообщить. Заявление открывает процедуру рассмотрения: на этом этапе кредитор знакомится с документами и оценивает кредитоспособность, то есть возможность заёмщика исполнять денежные обязательства. За рассмотрение заявления, изучение документов и такую оценку плата не взимается — ч. 3 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Разграничивайте эту работу кредитора и отдельные услуги, которые вам предлагают одновременно с заявкой.

При передаче заявления позаботьтесь о подтверждении даты его принятия. Если вы оформили заявление по требованию кредитора, а решение о заключении договора нельзя принять в вашем присутствии, попросите выдать соответствующий документ. Кредитор должен предоставить его по вашему требованию. В документе должна быть информация именно о дате приёма заявления к рассмотрению — ч. 4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Сохраните его вместе с экземпляром заявки: так при дальнейшем общении можно будет ссылаться на зафиксированную дату, а не восстанавливать её по памяти.

Подачу заявки и заключение кредитного договора рассматривайте как разные этапы. Направляя заявление, вы обращаетесь за кредитом; затем предстоит согласовать условия будущего обязательства. Для заключения договора потребительского кредита стороны должны согласовать все индивидуальные условия — ч. 6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Когда получите предложение, прочитайте его целиком и отметьте положения, по которым хотите получить объяснение кредитора до подписания. Сопоставьте условия с тем, на что вы соглашались при обращении. Для ипотечного кредита физическому лицу на цели, не связанные с предпринимательством, связь с правилами потребительского кредитования закреплена в ст. 9.1 Закона № 102-ФЗ.

Полученные индивидуальные условия не обязательно подписывать сразу при вручении. В течение пяти рабочих дней со дня их получения кредитор не вправе менять своё предложение в одностороннем порядке; он может установить и более продолжительный срок — ч. 8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Используйте этот период, чтобы прочитать условия и задать вопросы. При этом учитывайте время передачи подписанного документа: если кредитор получит его после установленного срока, договор не считается заключённым по ч. 9 ст. 7 того же закона. Проверяйте, какой срок действует для полученного вами предложения.

Если вместе с ипотекой предлагают дополнительные услуги, выясните содержание каждой и её стоимость до выражения согласия. Проверьте, какие услуги включены в подписываемые заявления, и прочитайте информацию о праве отказаться от них. Сведения о правах заёмщика на отказ и возврат средств должны отражаться в заявлении на кредит и (или) заявлении на дополнительные услуги — ч. 2.8 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Правила о таких услугах распространяются и на обеспеченные ипотекой кредиты физическим лицам для непредпринимательских целей — ч. 2.14 этой статьи. Заявку на кредит и согласие приобрести отдельную услугу оценивайте по их содержанию, даже если документы передают вам одновременно.

Объяснение кредитора об услуге не должно создавать ложного впечатления, будто её приобретение необходимо для получения кредита. Запрет распространяется в том числе на неполные и недостоверные сведения — ч. 16 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Если предложение сформулировано как обязательное условие подачи заявки на ипотеку, попросите объяснить, что именно вам предлагают и на каких условиях. Сопоставьте это объяснение с текстом заявления. Для дальнейшего обсуждения сохраните документы, в которых отражены услуга, её стоимость и ваше согласие: они позволяют установить, какое предложение вы приняли.

Страхование при ипотеке требует внимания к условиям договора. Правила о личном страховании применяются и при потребительском кредите, обеспеченном ипотекой, — ч. 2.6 ст. 7 Закона № 353-ФЗ. Проверьте, предусмотрено ли повышение ставки при неисполнении обязанности по страхованию. По ч. 11.1 этой статьи договор может давать кредитору такое право, в частности при неисполнении обязанности свыше тридцати календарных дней. Повышение возможно до ставки, которая действовала при заключении договора для сопоставимого кредита без страхования. Поэтому решение об отказе от страхования принимайте с учётом согласованного условия о ставке.

Завершая оформление, соберите вместе заявление на ипотеку, подтверждение его приёма, полученные индивидуальные условия и документы по выбранным дополнительным услугам. Сверьте, что вы передали кредитору и на что согласились. Такая последовательность помогает различать рассмотрение заявки, согласование кредитного договора и оформление сопутствующих услуг. Правовую опору для этих этапов дают ст. 7 Закона № 353-ФЗ и ст. 9.1 Закона № 102-ФЗ. Если вопрос возник при подписании, обсуждайте с кредитором конкретный пункт документа: дату приёма заявления, содержание услуги, срок действия предложения или последствие отказа от страхования.