Коротко
Да, отказаться от страховки можно в любое время, но вернуть деньги при добровольном отказе получится, если это предусмотрено законом или договором. Если же страховой риск прекратился по причинам, отличным от страхового случая, страховщик вправе оставить часть платы за время действия страхования — п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ.
Когда нужна помощь: страховщик удерживает премию
Адвокат поможет определить основание требования с учётом причины прекращения страхования.
- Страховщик отказывает в возврате, хотя договор предусматривает выплату при отказе от страховки.ст. 958 ГК РФ
- Вы считаете, что страховой риск прекратился, а страховщик расценивает обращение как обычный добровольный отказ.ст. 958 ГК РФ
- Возник спор о том, какую часть платы страховщик вправе удержать за время действия страхования.ст. 958 ГК РФ
Ответ подробно: как причина отказа влияет на деньги
Если вы хотите отменить страховку и вернуть деньги, сначала определите, почему прекращаете договор. Вы можете просто передумать пользоваться страхованием, а можете столкнуться с прекращением самого страхового риска. Для денег это разные ситуации: при добровольном отказе возврат связан с условиями закона или договора, при прекращении риска действует правило о плате за фактическое время страхования. Эти основания разграничены в п. 1–3 ст. 958 ГК РФ.
При обычном отказе решение принимает страхователь — тот, кто заключил договор страхования. Право отказаться есть также у выгодоприобретателя, то есть лица, в пользу которого предусмотрена страховая выплата. Отказ возможен в любое время, пока возможность страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ. Такое право закреплено в п. 2 этой статьи.
Чтобы понять, удастся ли получить деньги после добровольного отказа, прочитайте условия о досрочном прекращении договора. Уплаченную за страхование сумму закон называет страховой премией. По общему правилу при отказе она остаётся у страховщика. Возврат возможен, когда его предусматривает закон или ваш договор. Если требование основано на договоре, укажите соответствующее условие и объясните, почему оно относится к вашему отказу: основание для такого возврата — п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Иная ситуация возникает, когда после начала действия договора исчезает возможность страхового случая и прекращается страховой риск. Причина должна отличаться от самого страхового случая. Например, застрахованное имущество погибло по иной причине. Ещё один случай — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности, если страховали предпринимательский риск или связанную с этой деятельностью гражданскую ответственность. При таких обстоятельствах договор прекращается досрочно по п. 1 ст. 958 ГК РФ.
При прекращении риска страховщик вправе удержать премию пропорционально времени, когда страхование действовало. Значит, требование о возврате нужно связывать с оставшейся частью уплаченной суммы. Для оценки расчёта сопоставьте период действия страхования с суммой, которую страховщик оставляет у себя. Это правило относится именно к прекращению договора по обстоятельствам из п. 1, а размер удержания определяется по п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Если деньги возвращать отказываются, сопоставьте причину отказа со своим основанием требования. При добровольном отказе спор может касаться условия договора о возврате; при прекращении риска — обстоятельств его прекращения и расчёта удержанной премии. В обращении к страховщику опишите, что произошло, и свяжите требование с подходящим основанием. Для этих двух случаев п. 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает разные последствия, поэтому обосновывать их нужно раздельно.
Что говорит закон: плата при прекращении страховки
Статья в редакции Федерального закона от 27.12.2019 № 489-ФЗ. Текст — из базы законов «ВРУЦКИЙ ПРАВО».
Порядок действий: подготовка требования о страховой премии
Основание прекращения договора определяет содержание требования о деньгах.
- 1Определите причину прекращенияРазличайте своё решение отказаться от договора и прекращение страхового риска по обстоятельствам из п. 1 ст. 958 ГК РФ.
- 2Проверьте условие о возвратеПри добровольном отказе найдите в договоре положение, которое позволяет вернуть премию: такое исключение допускает п. 3 ст. 958 ГК РФ.
- 3Сформулируйте обращение к страховщикуУкажите причину прекращения страхования и основание возврата. Если прекратился риск, учтите право страховщика на плату за время действия страхования по п. 3 ст. 958 ГК РФ.
- 4Сопоставьте ответ с требованиемПроверьте, соответствует ли удержание денег условиям договора и правилу п. 3 ст. 958 ГК РФ для вашей причины прекращения страхования.
Документы: для оценки основания и суммы
Подготовьте имеющиеся материалы, относящиеся к вашему требованию.
| Документ |
|---|
| Ваш страховой договор, включая положения о возврате платы при отказе от страхования |
| Подтверждение уплаты страховой премии |
| Материалы, подтверждающие прекращение страхового риска, если требование связано с ним |
| Обращение к страховщику и его ответ, если переписка уже состоялась |
Частые вопросы: отказ и страховая премия
Ответы о разных последствиях прекращения договора.
Можно ли отказаться от страховки, если я передумал?
Право на отказ в любое время предусмотрено п. 2 ст. 958 ГК РФ. Но при таком решении возврат премии нужно обосновать законом или условием договора: общее правило п. 3 позволяет страховщику сохранить уплаченную сумму.
Вернут ли всю сумму, если страховой риск прекратился?
При прекращении риска по обстоятельствам из п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик может оставить плату пропорционально времени действия страхования. Требование о деньгах касается оставшейся части премии, а не обязательно всей первоначально уплаченной суммы — п. 3 этой статьи.
Может ли договор разрешать возврат денег при отказе?
Да, договор может предусматривать возврат премии при досрочном отказе. Тогда требование следует связать с соответствующим условием и причиной вашего обращения. Возможность такого исключения из общего правила прямо закреплена в п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Услуги и темы рядом
Смежные вопросы об условиях страхования и обращениях к страховщику.
Не откладывайте защиту