Как определяется размер залога

Когда спрашивают, сколько стоит залог, нужно уточнить, что именно имеется в виду. Статья 340 ГК РФ ч.1 регулирует стоимость предмета залога — имущества, которым обеспечено обязательство. В ней речь идёт об оценке этого имущества, её значении для сторон и последующей продажи при взыскании. Поэтому ответ на вопрос о размере залога здесь относится именно к стоимости предмета, а не к самостоятельной плате за оформление залога.

Исходное правило содержится в п. 1 ст. 340 ГК РФ ч.1: стоимость определяют по соглашению сторон, если закон не предусматривает иное. Это означает, что отправной точкой служит согласованная ими оценка. Для вашего имущества нужно согласовать конкретную стоимость с другой стороной. Назвать стоимость только по факту передачи вещи в залог нельзя: сначала нужно знать, какую оценку согласовали стороны и применимо ли к ней общее правило.

Согласованная стоимость и рыночная стоимость могут обсуждаться в одном договоре, но статья придаёт им разное значение. Первая отражает соглашение сторон. Вторая упоминается в связи с возможным изменением цены имущества после заключения договора или возникновения залога в силу закона. Сам факт такого изменения ещё не отвечает на вопрос о судьбе залога. Для этого п. 2 ст. 340 ГК РФ ч.1 устанавливает самостоятельное правило.

По общему правилу последующее изменение рыночной стоимости не служит основанием ни для изменения, ни для прекращения залога. Закон или договор могут предусматривать исключение. Поэтому нельзя считать, что подорожание имущества автоматически меняет условия залога, а удешевление автоматически прекращает его. Если сторона ссылается на новую рыночную цену, нужно соотнести её требование с условиями договора и правилом п. 2 ст. 340 ГК РФ ч.1.

Например, стороны согласовали стоимость имущества, а после заключения договора его рыночная цена снизилась. При таком снижении залог сохраняется, а для его изменения или прекращения потребуется основание, предусмотренное законом или договором. При росте рыночной стоимости действует то же правило. В обоих случаях действует оговорка об ином регулировании законом или договором. При этом свобода договорных условий ограничена специальным запретом, установленным в том же пункте.

Этот запрет касается залога, обеспечивающего обязательство гражданина вернуть потребительский или ипотечный кредит. Если договор связывает последующее уменьшение рыночной стоимости заложенного имущества с неблагоприятными последствиями для залогодателя, такие условия ничтожны. Залогодатель — тот, чьё имущество передано в залог. Ничтожность означает, что соответствующее условие не приобретает силу только потому, что стороны включили его в договор. Здесь прямо установлена защита от последствий снижения рыночной цены.

В п. 2 ст. 340 ГК РФ ч.1 названы конкретные примеры запрещённых последствий: распространение залога на другое имущество и досрочный возврат кредита. Упомянуты также иные неблагоприятные последствия для залогодателя. Существенна связь требования именно с последующим уменьшением рыночной стоимости. Из этого правила нельзя делать вывод, что любое условие о другом имуществе или досрочном возврате запрещено при любых основаниях: приведённая норма описывает определённую причину и определённый вид обеспеченного обязательства.

Отдельный вопрос — какая цена используется, когда на имущество обращают взыскание, то есть переходят к его реализации для исполнения обеспеченного обязательства. Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ ч.1, согласованная сторонами стоимость по общему правилу признаётся ценой реализации, в том числе начальной продажной ценой. Значит, оценка в соглашении имеет значение не только в момент установления залога: она может определить исходную цену последующей продажи имущества.

Однако это правило тоже содержит исключения. Иная цена может следовать из закона, соглашения сторон или решения суда об обращении взыскания на заложенное имущество. Поэтому согласованную оценку нельзя безусловно приравнивать к цене реализации во всех случаях. Нужно установить, сохранено ли общее правило или действует одно из названных исключений. Пункт 3 также не утверждает, что начальная продажная цена обязательно совпадёт с окончательной суммой, за которую имущество будет продано.

При чтении договора полезно последовательно разделять эти вопросы: какую стоимость стороны согласовали, что договор предусматривает на случай изменения рыночной цены и какая цена применяется при взыскании. Для первого вопроса основание — п. 1, для второго — п. 2, для третьего — п. 3 ст. 340 ГК РФ ч.1. Чтобы определить последствия изменения цены, сопоставьте согласованную оценку с условиями договора и правилами о взыскании.