Как определяется размер страховой премии

Сколько составит страховая премия, определяют применительно к условиям страхования. Премия — деньги, которые страхователь или выгодоприобретатель обязан заплатить страховщику за страхование. Не смешивайте эту плату со страховой выплатой: в вопросе о премии речь идёт о расходах на страхование. Порядок и сроки внесения платы закрепляют в договоре. Поэтому при оценке предложения смотрите и на общую цену, и на условия её уплаты — п. 1 ст. 954 ГК РФ.

Основа расчёта — страховой тариф. Это ставка премии с единицы страховой суммы: она показывает, какая плата приходится на соответствующую часть суммы страхования. Страховщик вправе применять разработанные им тарифы, учитывая объект страхования и характер страхового риска. Чтобы понять, какой размер страховой премии предлагают именно вам, соотнесите тариф с суммой страхования и условиями, для которых он рассчитан, — п. 2 ст. 954 ГК РФ.

На цену влияет не только то, что вы страхуете, но и условия покрытия. Например, при определении тарифа учитываются наличие и размер франшизы. При сравнении предложений проверьте, одинаковы ли объект, риск и условия о франшизе: различие этих параметров имеет значение для ставки. По п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1) тариф учитывает и другие условия страхования, поэтому сравнивать цену нужно вместе с ними.

В добровольном страховании тариф конкретного договора определяется соглашением сторон. Значит, предложенную ставку нужно рассматривать как условие, которое вы согласовываете со страховщиком. При этом страховщик обязан применять экономически обоснованные тарифы и рассчитывать их по стандартам актуарной деятельности — расчётов, оценивающих страховые риски. В п. 2 ст. 11 Закона об организации страхового дела (4015-1) расчёт тарифов для добровольного страхования связан со статистикой страховых случаев, выплат и убыточности страховых операций.

Есть и другой порядок: в предусмотренных законом случаях размер премии рассчитывается по тарифам, установленным или регулируемым органами страхового надзора. Здесь ориентиром служит соответствующий регулируемый тариф. Этот случай отличается от согласования ставки по конкретному договору добровольного страхования — п. 2 ст. 954 ГК РФ.

Если всю премию неудобно внести сразу, рассрочка должна быть предусмотрена договором. Тогда платежи вносятся страховыми взносами, а договор может определять последствия просрочки очередного взноса. Когда страховой случай произошёл до уплаты уже просроченного взноса, страховщик вправе зачесть его сумму при расчёте страхового возмещения или страховой суммы к выплате. Поэтому при выборе рассрочки проверьте график платежей и условия просрочки — п. 3 и 4 ст. 954 ГК РФ.