Как оплачивать покупки цифровым рублём

Чтобы понять, как оплачивать цифровым рублем товары, нужно разделить пополнение своего счёта и перевод продавцу. Это разные операции по ч. 2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Сначала на счёте цифрового рубля должен появиться остаток, достаточный для покупки. Затем покупатель направляет распоряжение о переводе нужной суммы получателю. Перед оплатой проверьте остаток именно на счёте цифрового рубля; если деньги пока на банковском счёте, сначала пополните счёт цифрового рубля.

Пополнить остаток цифровых рублей можно переводом с банковского счёта или за счёт уменьшения остатка электронных денежных средств. Оба способа названы в ч. 2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). При пополнении со своего банковского счёта операция становится окончательной в момент зачисления цифровых рублей на ваш счёт цифрового рубля: это предусмотрено ч. 16 той же статьи. При подготовке к оплате имеет значение результат пополнения, а не только отправка денег.

Для расчёта гражданина с организацией или индивидуальным предпринимателем за товары, работы и услуги ч. 3.1 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) предусматривает универсальный платёжный код. Это способ использования платёжных сведений при таком переводе. В самой норме есть оговорка: правила платформы могут предусматривать иное. По ч. 3.3 этой статьи участники платформы, являющиеся кредитными организациями или филиалами иностранных банков, обязаны обеспечивать пользователям возможность переводов с использованием такого кода. Конкретная последовательность действий в интерфейсе этой статьёй не описана.

Платёжный код применяется не только при покупке у организации или предпринимателя. Часть 3.2 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС) распространяет этот порядок и на оплату лицам, занимающимся частной практикой, а также самозанятым, применяющим налог на профессиональный доход. В числе прямо перечисленных получателей названы нотариусы, адвокаты, учредившие адвокатские кабинеты, и медиаторы. Для выбора порядка расчёта имеет значение, кому и за что вы переводите цифровые рубли. Правило об оплате покупки нельзя автоматически переносить на любой перевод другому человеку.

Основанием операции служит распоряжение — платёжное указание о переводе. Порядок его составления, удостоверения и передачи связан с правилами платформы согласно ч. 5 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Участник платформы, через которого предоставлен доступ, проверяет право покупателя распоряжаться остатком и реквизиты поручения. После процедур приёма он передаёт распоряжение оператору. Эти действия предусмотрены ч. 7 и 8 той же статьи. Сам оператор также проводит процедуры приёма и исполнения по ч. 9 и 10. Отправленное указание и завершённая оплата — разные этапы.

Если цифровых рублей недостаточно, ваше распоряжение о переводе исполнению не подлежит по ч. 4 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Наличие суммы на другом счёте не заменяет достаточного остатка для этой операции. Для оплаты сначала нужно обеспечить нужный остаток цифровых рублей. Если денег хватает, а платёж отклонён, уточните причину у участника платформы, через которого получаете доступ: отказ возможен и при выявлении признаков перевода без добровольного согласия клиента.

При признаках перевода без добровольного согласия клиента оператор вправе отказать в операции на основании ч. 12 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Для такого отказа ч. 13 и 14 предусматривают информирование о возможности направить повторное распоряжение. Оно должно содержать те же реквизиты плательщика и получателя, а также ту же сумму. По ч. 15 оператор обязан принять повторное распоряжение к исполнению. Это специальный порядок для указанной причины отказа, а не универсальное правило исправления любой ошибки при оплате.

Сам перевод проходит исключительно внутри платформы: остаток покупателя уменьшается, а остаток получателя одновременно увеличивается на сумму перевода. Так операция описана в ч. 3 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Для ответа на вопрос, оплачена ли покупка, решающим будет зачисление цифровых рублей продавцу. По ч. 18 с ним связана окончательность перевода, а по ч. 22 — исполнение обязательства по уплате цифровых рублей. Одного факта направления распоряжения для такого вывода недостаточно.

Проверяйте получателя и сумму до передачи платёжного указания. Для покупателя граница возможности отзыва связана с началом процедур приёма его распоряжения участником или оператором платформы: такое значение имеет ч. 21 ст. 7.1 161-ФЗ (НПС). Безотзывность означает, что отозвать перевод в обычном порядке уже нельзя. Этот момент отличается от момента завершения расчёта: цифровые рубли могут ещё не быть зачислены получателю, хотя стадия свободного отзыва уже прошла. Возможность отмены нельзя связывать только с тем, успел ли продавец получить деньги.